這段時間以來泰康人壽研究出了一款年金險，那就是鑫享人生(分紅型)，依靠“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險，讓非常多朋友把目光轉向它。

但該年金險真如此贊？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的測試和評價，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，關于利益如何！

由于很多人對于保險不太懂，開始之前不妨先看看這份知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

小伙伴們先瞧一下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)可以在好幾種年金給付方式中自由進行選擇，由生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種組成。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

下面進入主題~對于這款產(chǎn)品的亮點和不足，細致的為大家分析一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

目前市場上出現(xiàn)的鑫享人生年金險(分紅型)，繳費期限可以選擇躉交或者年交。

一次性交清全部保費的方式就是躉交，適合的選擇對象主要是一次性的收入比較高，但是又不穩(wěn)定的人群。

年交，說白了就是繳付保費一年的形式進行，收入穩(wěn)定的人群選擇這種方式，是可行的。

其實這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費期限，很有靈活性哦～

還不了解什么樣的繳費期限最合適？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

鑫享人生保額的遞增情況發(fā)生在被保人60周歲以后，從保障圖可以看到，60周歲以后的基礎保額為養(yǎng)老保險金、長壽保險金奠定了基礎，如果基礎保額的基數(shù)增大，按這樣正常進行，最終能夠獲得的年金也是會隨著其不斷增大而增多的！

3、有投保人豁免保障

年金險中有投保人豁免保障的險種之一是鑫享人生年金險（分紅型），這一設置非常友好！

投保人豁免的概念該如何解釋？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，后續(xù)的保費就可以不用交，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

投保人一旦發(fā)生身故/高殘，那么此保險可以防止一些事情，例如，被保人沒有經(jīng)濟能力再交付保費的情況。

比如說：

30歲小王給妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金險（分紅型）的保險，保費需要交10年，每年10萬。

假設在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，未交5年的保費可以退免交，合同依然是有效的，妻子小紅每年還能領取到年金，此保障期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，一看都可以領分紅了，那年金險的收益也肯定高！

既然這樣，學姐想說的是，你們還是太稚嫩了~

分紅究竟有多少，合同上會清清楚楚的寫明白，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

首先，不保證一定會產(chǎn)生紅利進行分配，根據(jù)分紅保險的實際經(jīng)營狀況決定是否分配。

最后這樣認為也可以，有可能有分紅，也有可能沒有分紅；

再然后，縱然給予消費者分紅，在數(shù)額的確定上也沒那么容易。如條款上所顯示，只有在紅利通知書到手那一刻，才會能知道當時的紅利分配是多少。

綜上所述，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是不要白日做夢了~

分析了分紅型保險，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，這份防坑指南快收藏起來吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)將身故保險金設置成：

80周歲前在僅支付已交保費和現(xiàn)金價值中取價值大的；

被保人80周歲后如果離世，竟然沒有身故保險金！特別小氣！

如果在身故保障設置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險金中脫穎而出的，選擇160 的賠付設置是更好的，

如果目標是三四十歲的人，身上的家庭經(jīng)濟責任較大，身故賠付金與家庭經(jīng)濟壓力呈正比，

如果一個家庭中的經(jīng)濟支柱身故，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這方面的細節(jié)，沒有替消費者考慮周到！需要挨批了！

鑫享人生年金險（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，因為對于篇幅有限制，學姐仔細整理的內(nèi)容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，看內(nèi)部收益率IRIR，就可以看出一款年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是說資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR表現(xiàn)越好，相應的這款年金險的收益率也更加喜人。

那么，下面學姐就舉個例子，現(xiàn)在來給大家算一下鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

假設30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(分紅型)，年交10萬保費，交5年，這時的基本保額為63600元。

生存保險金：在投保之日起到小王59周歲，每年能夠領取基本保額的10%，就是6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，讓人驚喜的是，領取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，6678元是60周歲可以領取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：。

長壽保險金：想要每年能領取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時候才可以，讓人驚喜的是，領取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領取年金的方式多樣化，實際能看到的收益，也不算特別好。

不得不說這個內(nèi)部收益率讓人很失望，當小王80歲的時候才達到1.71%，在小王99歲時，即保證期滿時，內(nèi)部收益率僅2.59%！還沒法與銀行的定期利率（2.75%）相比！

目前不少年金險，內(nèi)部收益率IRR都能高達3%以上，比較之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確是沒有什么競爭優(yōu)勢。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}可是也有很多不足之處。

更重要的就在于這款年金險的收益不是很好，學姐建議謹慎投保。

要是想要收益比較高的小伙伴，下面這份年金險榜單值得一看：

以上就是我對 "鑫享人生同類產(chǎn)品對比"的圖文回答，望采納！

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