每個人的夢想就是活到200歲，雖然這不會成為事實(shí)。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

進(jìn)入正題來看看問題真正的本質(zhì)，我們不知道人到底能不能活到200歲，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是：怎樣去界定養(yǎng)老險中的“保終身”？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，不管我們事實(shí)上是不是死了，在保險的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，有按時交過社會養(yǎng)老險的，可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

有繳納過終身重疾險和終身意外險的，有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

需要重點(diǎn)指出的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認(rèn)定的。

不同國家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設(shè)定，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，保險產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（在這里要提醒大家，年紀(jì)到了105歲的時候，要趕快去保險公司領(lǐng)取，到了200歲的時候再領(lǐng)取，這筆保費(fèi)到時候說不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑驔]有多少購買力了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟(jì)收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐為什么說的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險保額例如終身保壽險？

原因其實(shí)并不復(fù)雜，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費(fèi)年限來斷定，綜合來看，領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關(guān)系。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關(guān)的，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟(jì)增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點(diǎn)風(fēng)險沒有。

回到最開始的問題，如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這樣就能讓“成本”達(dá)到最低化，“收益”達(dá)到最大化。這個看法其實(shí)不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

真的領(lǐng)得到的話，也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金戶號"的圖文回答，望采納！

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