最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，依靠“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險，吸引了不少朋友的關注。

那么這款年金險真的有說的那么好嗎？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的測試和評價，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，獲得的利益有多少！

由于關于保險，還存在小伙伴不太明白，那么，你們還是去先看下以下的這篇文章：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

從展示的保障圖中我們可以明白，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，構(gòu)成部分有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

多余的話學姐就不提了~詳細的為大家介紹一下這款產(chǎn)品的亮點和不足！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限有躉交和年交兩種可選。

很多人還不了解躉交是什么？其實就相當于一次性把全部保費交完，我們也比較推薦收入高，收入不穩(wěn)定的人去選擇。

而年交，就是每年繳付保費，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

還不清楚怎么樣的繳費期限最恰當？讓保險專家來給你指點一番：

2、保額遞增

鑫享人生保額的遞增情況發(fā)生在被保人60周歲以后，這一點無疑是非常好的！}
從展示的保障圖中我們可以明白，如果60周歲后的基礎保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，如果基礎保額的基數(shù)增大，而這些最后能夠領到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(分紅型)有投保人豁免保障，這一設置非常友好！

投保人豁免的概念該如何解釋？

倘若投保人因為意外身故/高殘，后續(xù)的保費就可以不用交，然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，被保人無力繳付保費的情況。

例如：

小王在30歲的時候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），保費需要交10年，每年10萬。

如若小王作為投保人在其35歲時因為一些意外導致自己身故/高殘，未交5年的保費可以退免交，合同持續(xù)有效，并且妻子小紅每年還可以繼續(xù)領到年金，小紅到99周歲后就截止了。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，一看都可以領分紅了，那年金險的收益也肯定高！

那么，學姐想說，朋友們還是太年輕了~

分紅可以領到多少，都會在合同上白紙黑字的寫明白，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

以下是學姐幫大家梳理的條款內(nèi)容：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，是否分配分紅是由分紅保險經(jīng)營情況決定的。

最后這樣認為也可以，有可能有分紅，也有可能沒有分紅；

再然后，即便能得到分紅，分紅到底為多少也不好確定。按照條款所示，就只有拿到紅利通知書，最終可以看到當年紅利分配是多少。

綜合各方因素結(jié)果是，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是想想實際的吧~

討論了分紅型保險，里面的不足之處非常的多，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)在身故保險金是這樣設置的：

在80周歲前，已交保費與現(xiàn)金價值相比，哪一個價值大選取哪一個；

倘若被保人80周歲后身故，竟然沒有身故保險金！太小氣了！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設置上120%賠付并不是什么特別之處，賠付160 是在120 的基礎之上，

三四十歲的中年人為目標的話，身上的家庭責任較大，例如經(jīng)濟責任，這類人群比普通人群的身故賠付金高，

我們難以想象的是如果一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故，無疑會讓整個家庭陷入經(jīng)濟危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對于這方面的考慮沒有十分到位，并沒有從消費者的角度出發(fā)！可定要加以批評！！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于篇幅有限，不做贅述，學姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，一款年金險的好與壞市由內(nèi)部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是說資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般人都會認為，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

學姐來給大家舉例一下，給大家具體計算一下此鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險（分紅型）的情況下，每年交10萬保費，連續(xù)交5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計為63600元。

生存保險金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領取10%的基本保額，也就是6360元，作為保障生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：小王每年能夠領取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時候，并且比較好的是，每年領取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：小王到了80歲時，按照規(guī)定已交保費50萬元，將一次全部交于小王手上。

長壽保險金：小王81-99周歲時，每年能領取10%基本保額，并且比較好的是，每年領取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

鑫享人生年金保險(分紅型)給人的感覺是領取年金的方式多種多樣的，但是實際的收益也不咋樣。

不得不說這個內(nèi)部收益率讓人很失望，當小王80歲的時候才達到1.71%，等到保證期滿的時候，內(nèi)部收益率才能達到2.59%，那時小王的年齡是99歲！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

當前大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR一般都會超過3%，比照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確實優(yōu)勢不大。

三、學姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

更重要的一點是，這款年金險沒有很好的收益，學姐給大家一個小提示，就是要謹慎投保。

對收益方面有要求的朋友，不妨看看學姐整理的這份年金險榜單：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險條款細節(jié)"的圖文回答，望采納！

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