優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-羅拉

來了來了，銀保監(jiān)會帶著車險改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

這三個小目標(biāo)都能在哪看出來?關(guān)于車主們，該次改進到底有哪一些實在的變動？車險的價格是不是漲了？

不急~請聽學(xué)姐娓娓道來~

車主們需適應(yīng)車改的三大變化

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

車改將交強險的責(zé)任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

因為我國經(jīng)濟發(fā)展得很快，十年前設(shè)定的限額現(xiàn)在再拿出來看，早就無法滿足保險需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設(shè)置為0.2萬元。

針對無責(zé)限額也會進行比例相同的調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責(zé)的交通事故發(fā)生，那可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過本次車改，打折可以達到最多五折。

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險的方面，本次車改重點是關(guān)于三方面的變動：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么定義的：

別擔(dān)心～雖然責(zé)任是增加的，則相對應(yīng)的免責(zé)條款，肯定會對一些內(nèi)容進行刪除修改的，學(xué)姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對要買全險的車主來說，車改后買更好，如果車損你就只想買一個的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保障車主們盡可能地不在保費上增加支出，銀保監(jiān)會引導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這不難解釋，就是為了大型運營車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時，能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭與經(jīng)濟補助本領(lǐng)。

因為路上豪車增多，三責(zé)險的限額能夠提高，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這分別是：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，車主們逐漸將關(guān)注點投向汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

有的具有車險業(yè)務(wù)的公司，在本次車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務(wù)了，行業(yè)內(nèi)，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進行了統(tǒng)一還為車主們提供了進一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

關(guān)于這四項服務(wù)，雖然保監(jiān)會已經(jīng)進行了規(guī)范，不過責(zé)任限額是需要車主們和保險公司在簽訂保險合同時達成一致的。

另外，不單單將上述的保險責(zé)任增加和限額提高外，銀保監(jiān)會同時還鼓舞保險公司改進車險產(chǎn)品，改良有關(guān)的保險服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

不過由于尚缺實質(zhì)性的內(nèi)容，對此我就不具體說了，他日遇上了學(xué)姐再和大家講明~

保險公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

該次車改除去真的對車主們有影響的三個方面以外，對保險公司也增加了些新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險的價格將變得更加合理，對于遵守交通規(guī)則的好司機來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

根據(jù)市場的實際風(fēng)險狀況這次車險改革，為商車行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來車險保費的改變，讓保費更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。在保護消費者權(quán)益方面發(fā)揮了實實在在的作用，在提供保護方面做得更好，對于車主們而言，實在是好處多多。

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以上就是我對 "2020車險綜合改革對保險公司的影響"的圖文回答，望采納！

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