優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-燕爾

千呼萬(wàn)喚始出來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)車(chē)險(xiǎn)綜合改革來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車(chē)險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車(chē)險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱(chēng)作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

基本上價(jià)格會(huì)下降，基本上保障會(huì)增加，基本上服務(wù)會(huì)更好。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個(gè)小目標(biāo)的?對(duì)于車(chē)主們來(lái)講，這次革新帶來(lái)了什么好的影響？車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格有沒(méi)有變貴？

不急~學(xué)姐都會(huì)講解的~

車(chē)主們將感受車(chē)改帶來(lái)的三大變化

這次車(chē)改對(duì)車(chē)主們的三個(gè)影響方面讓我們來(lái)看看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

將車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)提高到了20萬(wàn)，這可是繼09年后的頭一次！

因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早就無(wú)法為車(chē)主提供很好的保障了?？梢?jiàn)此次的提升對(duì)車(chē)主非常有幫助。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

由上圖可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提升到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依然是0.2萬(wàn)元。

無(wú)責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來(lái)。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠的錢(qián)變多了，車(chē)主們交的錢(qián)還變少了。

本次車(chē)改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車(chē)主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車(chē)主們可以做到連續(xù)3年無(wú)有責(zé)的交通事故發(fā)生，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是能打七折的。但進(jìn)行了車(chē)改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

加量不會(huì)再加價(jià)錢(qián)。

②  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)方面，此次車(chē)改主要做了三方面調(diào)整：

  車(chē)損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車(chē)改之后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車(chē)損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車(chē)損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于以往，保險(xiǎn)責(zé)任描述更為簡(jiǎn)化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失”。

不過(guò)這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這樣一個(gè)概念：

對(duì)的，即使義務(wù)增多了，那么對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運(yùn)，學(xué)姐順便把對(duì)比列出來(lái)，車(chē)主朋友們大致掃一眼就好：

說(shuō)得通俗點(diǎn)就是，新車(chē)損=舊車(chē)損+全車(chē)盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果你想購(gòu)入全險(xiǎn)，建議車(chē)改后再買(mǎi)，要是車(chē)主只想單買(mǎi)一個(gè)車(chē)損的話，那么車(chē)改前買(mǎi)比較實(shí)惠。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了盡量保障不讓車(chē)主們出太多的保費(fèi)，銀保監(jiān)會(huì)引導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭(zhēng)議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

本次車(chē)改還有一個(gè)主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛所做的改動(dòng)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛做的改動(dòng)呢？

這也不難理解，這是為了大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時(shí)，可以有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)賠付實(shí)力和消除沖突紛爭(zhēng)實(shí)力。

因?yàn)楝F(xiàn)在的車(chē)越來(lái)越多，發(fā)生意外也就越多，三責(zé)險(xiǎn)限額也提高了，主要受益的還是我們廣大的私家車(chē)群體們。

③  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車(chē)險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，現(xiàn)在我們來(lái)看看，到底是哪六個(gè)：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款。因?yàn)殡S著廣大車(chē)主們對(duì)車(chē)險(xiǎn)保障需求的日益增長(zhǎng)，車(chē)主們更加關(guān)心跟汽車(chē)相關(guān)的各種增值服務(wù)了。

有的具有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，在本次車(chē)改之前，很早就向客戶(hù)提供了這車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)了，只是在這個(gè)行業(yè)里面，沒(méi)有去統(tǒng)一這樣的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

此次的附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車(chē)主們提供了進(jìn)一步改良的用車(chē)保障。

并且它還允許車(chē)主們從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，就算這四項(xiàng)服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了規(guī)范可是車(chē)主們和保險(xiǎn)公司也要在簽訂合同時(shí)協(xié)商確定好責(zé)任限額。

別的，就是不但增加了保險(xiǎn)責(zé)任以及提高限額，銀保監(jiān)會(huì)還激發(fā)保險(xiǎn)公司改善車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)把保障服務(wù)改良。

比如開(kāi)發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無(wú)實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容，我就不一一講述了，將來(lái)有緣再和大家一起分析~

這三大變化出現(xiàn)在車(chē)改之后，保險(xiǎn)公司要留心

但是這次車(chē)改除了對(duì)車(chē)主們有很大影響的三個(gè)方面之外，對(duì)保險(xiǎn)公司也增加了些新要求。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車(chē)主們來(lái)說(shuō)，最值得令人高興的是，這會(huì)讓車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格回歸理性水平，關(guān)于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)而言，他們的車(chē)險(xiǎn)也會(huì)變得更省錢(qián)。

①  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次的車(chē)險(xiǎn)改革是依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)做的，測(cè)算了行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車(chē)主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個(gè)點(diǎn)的變化，均反應(yīng)了車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使保費(fèi)更加便宜合理了，讓廣大車(chē)主們從中受益。

總結(jié)

本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)目標(biāo)不大。但是卻真真切切地進(jìn)一步保護(hù)了廣大消費(fèi)者的權(quán)益，其實(shí)對(duì)車(chē)主們來(lái)說(shuō)有很大的利益。

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以上就是我對(duì) "車(chē)險(xiǎn)綜合改革話術(shù)"的圖文回答，望采納！

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