優(yōu)質回答

學霸說保險-叮當

它來了它來了！銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務只優(yōu)不差。

這三個小目標落實到了什么地方?對于車主們來說，這次變革有哪些發(fā)展？車險的價格發(fā)生改變了沒有？

別急~學姐挨個回答~

車改對于車主來說有三大變化

我們一次來看看這次車改對廣大車主們的影響，主要是三個方面：

①  交強險責任限額大幅提升

此次車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

因為我國經(jīng)濟發(fā)展得很快，十年前設定的限額現(xiàn)在再拿出來看，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責總責任限額沒有減少反而增多了，并且額度從12.2萬元漲到了20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依然是0.2萬元。

無責限額的調(diào)整也將根據(jù)這個比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠的錢變多了，車主們交的錢還變少了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

根據(jù)以前的政策，假如車主們連續(xù)3年不出現(xiàn)有責的交通事故，那交強險的保費可以僅交原來保費的70%。但歷經(jīng)本次車改后，達到可以只交50%的程度。

妥妥的加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

關于商業(yè)車險，這次車改有三個方面的改變：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于之前，保險責任描述簡單，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

那么這里的自然災害和意外事故，是這個方法來定義的：

沒錯，縱然義務增加了不少，因此對應的免責條款，當然避免不了會有一些刪除和修改，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

簡單說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

假如是想購入全險的車主，那車改后買更省錢，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責條款

為了確保車主們盡量不在保費上多花錢，銀保監(jiān)會指導行業(yè)將免責條款中容易引起理賠整理的條款進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

本次車改還有一個主要為大型營運車輛所做的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這是為了大型運營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，能夠有較為優(yōu)秀應付沖突紛爭與經(jīng)濟補助本領。

當然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責險的限額提高，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底有那六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。車主們對車險保障更加了解既而也買的越多，現(xiàn)在汽車有關的增值服務越來越受到車主們的關注了。

在本次車改之前，平安、人保、大地等這些具有車險業(yè)務的公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標準服務。

此次的附加機動車增值服務特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標準，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項服務，可是車主們和保險公司也要在簽訂合同時協(xié)商確定好責任限額。

另外，上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓動保險公司改革車險產(chǎn)品，以及加強有關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然而因為當下實質性的內(nèi)容還沒有，所以我就不仔細講了，以后碰上了有時間再給大家講解~

保險公司要注意車改之后的這三大變化

本次車改除了切實影響到車主們的三個部分之外，對于保險公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險的價格更合理化，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

根據(jù)市場的實際風險狀況這次車險改革，為商車行業(yè)重新算了一下純風險保費。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應了車險保費的調(diào)整，使保費更加便宜合理了，讓廣大車主們從中受益。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標。但是卻切實可行地為消費者的權益提供了更進一步的保護，其實對車主們來說有很大的利益。

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以上就是我對 "車險綜合改革 車損險"的圖文回答，望采納！

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