終于等到你，銀保監(jiān)會的車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調(diào)，保障基本上會上浮，服務基本上會更優(yōu)。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個小目標?對于車主們來說，這次變革有哪些發(fā)展？車險的價格發(fā)生改變了沒有？

別急~學姐一個個的來解說~

車改主要有三大變化

我們來從三個方面看看這次車改對車主們的影響：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強險的責任限額提高到了20萬。

我國經(jīng)濟因為發(fā)展得相當迅速，如今來看十年前設定的限額的話，早就不適合了。所以這次的提升可以說特別的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責總責任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，當中的死亡傷殘賠償限額從11萬元增長到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設置為0.2萬元。

無責限額也按相同比例進行調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠付金額增加，車主們交的錢還減少了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責的交通事故，交強險的保費是可以打折的并且可以打七折。不過在這次車改后，變?yōu)樽疃嗄艽蛭逭邸?/section>

可真的是加量但不用加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

關于商業(yè)車險，這次車改有三個方面的改變：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

而這里的自然災害和意外事故，是這么定義的：

是的，盡管責任變多了，則相應的免責條款，肯定會對一些內(nèi)容進行刪除修改的，學姐順便把對比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

簡單點來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

針對想買全險的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實惠。

  刪除爭議性免責條款

為了保障車主們盡可能地不在保費上增加支出，銀保監(jiān)會還指導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這不難理解，能在大型運營車輛發(fā)生多人傷亡的交通事故的時候，可以有更棒的經(jīng)濟賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

因為在路上開豪車的人越來越多，所以三責險限額也就提高很多，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這分別是：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，車主們越來越關注涉及汽車的多種增值服務了。

在車改之前，像具有車險業(yè)務的公司，例如平安、人保、大地等公司，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務了，在這個行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務標準。

附加機動車增值服務特約條款不僅統(tǒng)一了這個行業(yè)標準，并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，雖然保監(jiān)會對這四項服務進行了規(guī)范，然而對于責任限額在簽訂保險合同時需要車主們和保險公司協(xié)商確定。

另外，其他的在上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會同時還鼓舞保險公司改進車險產(chǎn)品，改良有關的保險服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但由于還沒有實質(zhì)性內(nèi)容，所以在這里不做展開，有關知識以后再跟大家分享~

保險公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

此次車改排除真正作用在車主們的三個利益之外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險的價格回歸理性水平，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

本次改革的依據(jù)是實際情況當中的風險的高低，重新測算了商車險行業(yè)純風險保費。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來車險保費的改變，讓保費更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個目標不大。但是卻真真切切地進一步保護了廣大消費者的權益，對車主們而言，確實是好處不少。

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以上就是我對 "車險綜合改革后營銷"的圖文回答，望采納！

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