最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，憑借著“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”的特點，吸引了不少朋友的關注。

但該年金險真那么出色？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的測試和評價，看下該產(chǎn)品的好壞之處，獲益如何！

因為在保險上，有部分人還是不太清楚，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式選擇空間很大，由生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種組成。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

那么學姐也不多廢話了~學姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限選擇比較靈活，有躉交和年交兩種方式可選擇。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費付清，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

年交只是繳付保費的方式是每年而已，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據(jù)自己的實際現(xiàn)狀來選擇適合自己的繳費期限，在選擇方面不卡頓，有靈活性就是好～

還不清楚怎么樣的繳費期限最恰當？不妨考慮一下保險專家的意見：

2、保額遞增

投保人的年齡到了60周歲，鑫享人生的保額是會遞增的，這一點實在是非常的人性化！從保障圖中可得，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付多少取決于60周歲以后的基礎保額，如果正如前面所提及，保額為基礎的基數(shù)不斷變大的話，這樣真正到手的年金會隨著基數(shù)的增大而不斷變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）是年金險中有投保人豁免保障的保險，這一設置非常友好！

對于一般客戶而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

假如意外身故，又或者高殘等情況發(fā)生在投保人身上，鑒于此便可免除繳納保費然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

為了防止投保人身故/高殘后，由于沒有經(jīng)濟支撐，被保人沒辦法繳付保費的時候。

例如：

小紅作為被保人，被30歲的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），如果每年交10萬保費，共需要交10年。

如果小王在35歲時不幸因為意外身故/高殘，未交5年的保費可以退免交，合同內(nèi)容還是受保障的，妻子小紅每年還能領取到年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋友只要看到有分紅就喜出望外，慣性思維都會覺得，只要有分紅可以領，那么年金險也會特別高！

學姐忍不住想和大家說的是，大家伙還是不太穩(wěn)重~

分紅究竟有多少，合同上會清清楚楚的寫明白，根據(jù)下圖可以看出：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

首先，不保證一定會有紅利分配，是否分配分紅是由分紅保險經(jīng)營情況決定的。

也就是說，有可能有，也有可能沒有；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。如果按照條款，就只有拿到紅利通知書，當年的紅利分配額才能被知道。

總而言之，可以依照分紅來領取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是不要空想了~

探究了分紅型保險，里面還是存在著很多缺點和不足，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)將身故保險金設置成：

在80周歲前，如果已交保費沒有現(xiàn)金價值大，那么就選取已交保費；

被保人80周歲后如果離世，把身故保險金從保障內(nèi)容劃去了！未免也太小氣了！

同類型的年金險，在身故保障設置上都能做到賠付120%保額，選擇160 的賠付設置是更好的，

參照三四十歲的人，有著較大的家庭經(jīng)濟壓力，身故賠付金肯定是越高越高。

眾所周知，一個家庭經(jīng)濟支柱的不幸身故，肯定會讓整個家庭經(jīng)濟受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

而鑫享人生年金險|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，沒有做到站在消費者的角度考慮問題！需要改進了??！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于有篇幅的要求，學姐仔細整理的內(nèi)容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，看內(nèi)部收益率IRIR，就可以看出一款年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越往上漲，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

下面學姐拿一個事例來說，讓大家實際感受一下鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR，也就是內(nèi)部收益率具體為多少！

比如，30歲的小王投了鑫享人生年金保險（分紅型），每年大概交10萬保費，連交5年，5年后的基本保額一共有63600元。

生存保險金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領取10%的基本保額，就是6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時候，每年都能領取到10%的基本保額，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：一次性給付所繳納保費這一項，會在小王80歲時落實，總金額為50萬元。

長壽保險金：只有在小王81-99歲的時候，每年的基本保額能領取到10%，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，90歲時可領取28861元，99歲時可領取44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領取年金的方式多樣化，但是實際的收益也不咋樣。

內(nèi)部收益率增長的速度非常的慢，相當于小王80歲，收益率才1.71%，等小王99歲的時候，內(nèi)部收益率只有2.59%，也就是保證期滿的時候！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

現(xiàn)如今大部分年金險，內(nèi)部收益率IRR都比3%來的高，相比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭優(yōu)勢實在不明顯。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}況且劣勢存在的很明顯。

較為重要的是，這款年金險的收益并不能夠獲得我們的喜愛，學姐還是建議大家在投保方面要更加謹慎一點。

想要高收益的伙伴，可以看看學姐最近整理的幾款性價比高的年金險產(chǎn)品：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險到底怎么算的"的圖文回答，望采納！

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