雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

具體能夠領用多少養(yǎng)老金，我們首先清楚了解終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學姐往下看，學姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

中國內地保險當中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

繳納了終身重疾險以及終身意外險的，良心一些的產品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，之后再讓你知道終身保險合同終止了，而其他不好的，則會直言合同結束。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

更需要我們關注的是，中國內地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設定息息相關的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命和醫(yī)療水平越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，保險產品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。

200歲的時候若是你才想起來去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領取就趕快領取，若是真的到了200歲再去取這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經貶值了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經濟收益并不是所在意的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領到身故的同時，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因其實很明了，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經退休的老年人。

由于中國過去三十年經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，個人賬戶余額、繳費年限關系著每個月領取的養(yǎng)老金，總而言之，要想退休后領更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時間。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關的，而社會平均工資反映了社會經濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

回到最初的問題，多領養(yǎng)老金有哪些方法？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當?shù)氐慕洕鸂顩r相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關政策，說明可以領到多少歲。

真的領得到的話，也只有一少部分人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設計時，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金入市虧損"的圖文回答，望采納！

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