學(xué)姐覺得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，我們不知道人到底能不能活到200歲，但我們需要探討的是這個問題的核心內(nèi)容：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險(xiǎn)的一項(xiàng)，到底該怎么理解？

保險(xiǎn)行業(yè)中對終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的，只有清楚了解后才能計(jì)算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國內(nèi)地保險(xiǎn)中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，不管我們事實(shí)上是不是死了，以保險(xiǎn)的定義來講，我們都是“不存在”的人。

等105歲到了，有交終身壽險(xiǎn)的便可獲得屬于自己的壽險(xiǎn)理賠金，此前按期交社會養(yǎng)老險(xiǎn)的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

有另外購買終身重疾險(xiǎn)與終身意外險(xiǎn)的，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，其后再通知你終身保險(xiǎn)合同終止的事宜，而其他不好的，則會直言合同結(jié)束。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

值得一提的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個重要影響因素，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問題不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險(xiǎn)公司的立場，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障實(shí)在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過了生命表認(rèn)定的上限，保險(xiǎn)公司也不會對你繼續(xù)進(jìn)行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或者商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

所以我要提醒大家，年紀(jì)達(dá)到105歲趕緊去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，等到200歲的時候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益國家的目的是讓老百姓能按時領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保險(xiǎn)的那種保險(xiǎn)的原因有哪些呢？

原因很簡單，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險(xiǎn)），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險(xiǎn)）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)可以解決通貨膨脹，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費(fèi)年限密切相關(guān)，總而言之，要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時間。

而且我們還能看出，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：養(yǎng)老金不僅收益率能達(dá)到10%，并且不存在風(fēng)險(xiǎn)。

最開始提到的問題，領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險(xiǎn)，時間越長越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

畢竟就算真能領(lǐng)到，那也是極少數(shù)的人。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險(xiǎn)方案，在評價保險(xiǎn)的性價比方面就更為便捷。

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