優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-萊丹

果不其然，銀保監(jiān)會(huì)帶著車險(xiǎn)綜合改革來了！有好消息也有壞消息！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個(gè)小目標(biāo)?從車主們利益出發(fā)，這次轉(zhuǎn)變有沒有實(shí)實(shí)在在帶來什么好事？車險(xiǎn)的價(jià)格發(fā)生改變了沒有？

不急~學(xué)姐都會(huì)講解的~

車改將有三大變化給到車主們

對(duì)于廣大車友們的影響，此次車改主要分為三個(gè)方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

09年后首次修改了車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任，將其限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早就無法為車主提供很好的保障了?？梢姶舜蔚奶嵘龑?duì)車主非常有幫助。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個(gè)結(jié)論，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬元增長到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額沒有進(jìn)行調(diào)整依舊保持在0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠的錢變多了，車主們交的錢還變少了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責(zé)的交通事故發(fā)生，可以對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險(xiǎn)上，這次車改的核心是三個(gè)層面的變化：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

對(duì)于之前，保險(xiǎn)責(zé)任描述更為簡(jiǎn)化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

自然災(zāi)害和意外事故，是這么來認(rèn)定的：

別擔(dān)心～雖然責(zé)任是增加的，則相對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，一些刪除修改也是免不了的，學(xué)姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

說得通俗點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

針對(duì)想買全險(xiǎn)的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，如果車損你就只想買一個(gè)的話，建議車改前買。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了確保基本不增加車主們的保費(fèi)支出，銀保監(jiān)會(huì)也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭(zhēng)議的免責(zé)條款中有所動(dòng)作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

本次車改還有一個(gè)主要為大型營運(yùn)車輛所做的改動(dòng)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這是為了大型運(yùn)營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，能有比較好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)和調(diào)解矛盾糾紛本領(lǐng)。

因?yàn)樵诼飞祥_豪車的人越來越多，所以三責(zé)險(xiǎn)限額也就提高很多，對(duì)我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，讓我們看看：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。因?yàn)殡S著廣大車主們對(duì)車險(xiǎn)保障需求的日益增長，在車主們眼里，與汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)變得越來越重要了。

平安、人保、大地這些具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，在車改之前，早早就開始向客戶提供車險(xiǎn)增值這些服務(wù)，在這個(gè)行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

這一次附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款對(duì)行業(yè)不僅實(shí)行了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，與此同時(shí)還為車主們供應(yīng)了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會(huì)已經(jīng)把這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，可是車主們和保險(xiǎn)公司也要在簽訂合同時(shí)協(xié)商確定好責(zé)任限額。

另外，上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會(huì)還推動(dòng)保險(xiǎn)公司改良車險(xiǎn)產(chǎn)品，與促進(jìn)相關(guān)的保障服務(wù)變好。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然而由于目前還未有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，這里我就省略了，改日有機(jī)會(huì)學(xué)姐再和大家解釋~

保險(xiǎn)公司要注意車改之后的這三大變化

此次車改排除真正作用在車主們的三個(gè)利益之外，這對(duì)保險(xiǎn)公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對(duì)于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會(huì)使車險(xiǎn)價(jià)格降溫，關(guān)于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)而言，他們的車險(xiǎn)也會(huì)變得更省錢。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況這次車險(xiǎn)改革，重新測(cè)算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個(gè)點(diǎn)的變化，均反應(yīng)了車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使保費(fèi)更加便宜合理了，讓更多車主們能夠獲得便利之處。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)不大的目標(biāo)?？墒窃诒Ｗo(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，對(duì)于車主們而言，簡(jiǎn)直好處多多。

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)綜合改革什么時(shí)候開始的"的圖文回答，望采納！

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