終于等到你，銀保監(jiān)會(huì)的車險(xiǎn)綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

基本上價(jià)格會(huì)下降，基本上保障會(huì)增加，基本上服務(wù)會(huì)更好。

這三個(gè)小目標(biāo)都能在哪看出來?關(guān)于車主們的利益，該次調(diào)動(dòng)究竟有沒有什么真的好處？車險(xiǎn)的價(jià)格有無變化？

別急~學(xué)姐每個(gè)問題每個(gè)問題來說~

車改對(duì)于車主來說有三大變化

這次車改對(duì)車主們的三個(gè)影響方面讓我們來看看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，放眼望去十年前設(shè)定的限額，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責(zé)總責(zé)任限額沒有減少反而增多了，并且額度從12.2萬元漲到了20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額保持在0.2萬元沒變。

無責(zé)限額也按相同比例進(jìn)行調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責(zé)的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是可以打折的并且可以打七折。不過在這次車改后，變?yōu)樽疃嗄艽蛭逭邸?/section>

妥妥的加量不加價(jià)。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)的方面，本次車改重點(diǎn)是關(guān)于三方面的變動(dòng)：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)描述已經(jīng)好過之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

那么這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這個(gè)方法來定義的：

沒錯(cuò)，縱然義務(wù)增加了不少，因此對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，免不了會(huì)做一些刪除修整，你們只需要等我把他的不同之處列出來，大致的看一眼就可以。

說簡(jiǎn)單點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果你想購入全險(xiǎn)，建議車改后再買，如果車損你就只想買一個(gè)的話，建議車改前買。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了確?；静辉黾榆囍鱾兊谋ＹM(fèi)支出，銀保監(jiān)會(huì)將引導(dǎo)行業(yè)合理刪除部分實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中，大型運(yùn)營(yíng)車輛也不可避免，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營(yíng)運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這不難理解，能在大型運(yùn)營(yíng)車輛發(fā)生多人傷亡的交通事故的時(shí)候，可以有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)賠付實(shí)力和消除沖突紛爭(zhēng)實(shí)力。

因?yàn)槁飞虾儡囋龆?，三?zé)險(xiǎn)的限額能夠提高，這對(duì)于我們跑私家車的人來說也是有很大好處的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，讓我們看看：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。隨著豪車的日益增加人們對(duì)車險(xiǎn)也越來越看重，在車主們眼里，與汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)變得越來越重要了。

平安、人保、大地這些具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，在車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)了，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

目前的附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款是有優(yōu)勢(shì)的，因?yàn)樗y(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了進(jìn)一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

關(guān)于這四項(xiàng)服務(wù)，雖然保監(jiān)會(huì)已經(jīng)進(jìn)行了規(guī)范，可是車主們和保險(xiǎn)公司也要在簽訂合同時(shí)協(xié)商確定好責(zé)任限額。

另外，上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

不過因?yàn)檫€沒有切實(shí)的內(nèi)容，所以這里就不詳細(xì)說明了，學(xué)姐此后有機(jī)緣再給大家普及～

有三大變化是保險(xiǎn)公司在車改之后需要注意的

通常來看，這次的車改對(duì)于車主們，除了這三個(gè)切實(shí)的影響之外，關(guān)于保險(xiǎn)公司，對(duì)其也提出了更多的要求。

{綜合來看，這對(duì)于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會(huì)讓車險(xiǎn)的價(jià)格回歸理性水平，關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機(jī)，車險(xiǎn)也將進(jìn)一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次車改根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，算了算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)情況。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個(gè)點(diǎn)的變化，均反應(yīng)了車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使保費(fèi)更加便宜合理了，讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標(biāo)。但是卻切實(shí)可行地為消費(fèi)者的權(quán)益提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，對(duì)于車主們而言，實(shí)在是好處多多。

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以上就是我對(duì) "2020車險(xiǎn)綜合改革后無賠優(yōu)待"的圖文回答，望采納！

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