每個人的夢想就是活到200歲，雖然這不會成為事實。

但是人們總要不斷追求更好，說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，我們不知道人到底能不能活到200歲，需要做的是核心內(nèi)容的探討：怎樣去界定養(yǎng)老險中的“保終身”？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計算。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內(nèi)地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，不管我們實際上掛沒掛，在保險的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，好一點的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，然后再把終止終身保險合同告訴你，而其他不好的，則會直言合同結(jié)束。

如果人類壽命因為科技大爆炸，延長到200歲怎么辦？

學姐想要大家注意的是，目前，中國內(nèi)地認定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，終身壽命在生命表中的認定自然也會提高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

據(jù)此，針對保險公司來說，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進行“終身”保障。

如果你非要堅持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，200歲的時候再想起來領(lǐng)，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學姐說要多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

原因其實特別好理解，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質(zhì)：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長關(guān)系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預示了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且不包含風險。

回到原來的問題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當?shù)氐慕?jīng)濟越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到，那也是極少數(shù)的人。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "今年養(yǎng)老金是否漲"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！