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學霸說保險-耀云

它來了它來了！銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標都表現(xiàn)在哪些地方?關于車主們的利益，該次調動究竟有沒有什么真的好處？車險的價格現(xiàn)在是什么情況？

別急~學姐一個個的來解說~

車改將有三大變化給到車主們

對于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個方面，我們一個個來看：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后首次修改了車改將交強險的責任，將其限額提高到了20萬。

因為我國經濟發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設定的限額，早就不適合了。所以這次的提升可以說特別的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責總責任限額是呈現(xiàn)增長趨勢，額度增長了7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元增長到1.8萬元，財產損失賠償限額依舊還是設置為0.2萬元。

無責限額也會根據相同的比例作出調整。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

除了賠的錢變多了，車主們交的錢還變少了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責的交通事故，那交強險的保費可以僅交原來保費的70%。但歷經本次車改后，達到可以只交50%的程度。

可真的是加量但不用加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于之前，保險責任的描述已經進步了，更為簡化了，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

那么這里的自然災害和意外事故，是這個方法來定義的：

沒錯，縱然義務增加了不少，因此對應的免責條款，肯定也免不了刪除和修改的命運，學姐順便把對比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是想買全險的車主，那么車改后購買比較劃算，假如你只想購買一個車損，那車改前買更省錢。

  刪除爭議性免責條款

為了確保基本不在保費上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會引導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

本次車改還有一個主要為大型營運車輛所做的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這不難解釋，就是為了大型運營車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時，能夠有更好的經濟補償能力和化解矛盾糾紛能力。

因為現(xiàn)在的車越來越多，發(fā)生意外也就越多，三責險限額也提高了，這樣的好處怎么會沒有我們私家車主們呢。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，如下：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。愈來愈多的人們對車險保障越感興趣，車主們越來越關注涉及汽車的多種增值服務了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務的公司，已經為客戶提供了這些車險的增值服務，只是行業(yè)內一直還沒有統(tǒng)一標準的服務。

這一次附加機動車增值服務特約條款對行業(yè)不僅實行了統(tǒng)一的標準，與此同時還為車主們供應了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，雖然保監(jiān)會對這四項服務進行了規(guī)范，但是車主們和保險公司在簽訂保險合同時也要就責任限額提出協(xié)商確定。

此外，除了上述的增加保險責任和提高限額外，并且銀保監(jiān)會還激勵保險公司革新車險產品和相關的保險服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過因為還沒有切實的內容，所以這里就不詳細說明了，改日有機會學姐再和大家解釋~

這三大變化出現(xiàn)在車改之后，保險公司要留心

其實這次車改撇開實在對車主們產生影響的三個層面外，對保險公司也增加了些新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險的價格更合理化，對于遵守交通規(guī)則的好司機來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次是根據市場上面的實際風險狀況，對車險進行了改革，測了一下實際車險保費的情況。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

根據以上三點的變化，得出車險保費的調整，使得保費即合理又便宜，讓更多車主們能夠獲得便利之處。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標。但是卻切實可行地為消費者的權益提供了更進一步的保護，對車主們來說提供了不少好處。

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以上就是我對 "車險改革三則變化"的圖文回答，望采納！

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