優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-秀秀

期待已久的銀保監(jiān)會(huì)綜合改革終于來了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上會(huì)下調(diào)，保障基本上會(huì)上浮，服務(wù)基本上會(huì)更優(yōu)。

這三個(gè)小目標(biāo)落實(shí)到了什么地方?對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險(xiǎn)的價(jià)格有無變化？

別急~學(xué)姐一個(gè)個(gè)的來解說~

車改為車主們帶來的三大變化

我們來從三個(gè)方面看看這次車改對車主們的影響：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高到了20萬。

因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，放眼望去十年前設(shè)定的限額，早就無法為車主提供很好的保障了?？梢姶舜蔚奶嵘龑囍鞣浅Ｓ袔椭?。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬元上漲到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設(shè)置為0.2萬元。

無責(zé)限額也將依據(jù)這個(gè)比例來修改。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

加量不會(huì)再加價(jià)錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險(xiǎn)上，這次車改的核心是三個(gè)層面的變化：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險(xiǎn)責(zé)任描述簡單，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

自然災(zāi)害和意外事故，是這么來認(rèn)定的：

沒錯(cuò)，縱然義務(wù)增加了不少，因此對應(yīng)的免責(zé)條款，一些刪除修改也是免不了的，學(xué)姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

簡單點(diǎn)來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果你想購入全險(xiǎn)，建議車改后再買，如果車損你就只想買一個(gè)的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證基本不提高車主們在保費(fèi)上的支出，銀保監(jiān)會(huì)也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中有所動(dòng)作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中，必然也有大型運(yùn)營車輛的改革——那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這不難解釋，就是為了大型運(yùn)營車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時(shí)，可以有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)賠付實(shí)力和消除沖突紛爭實(shí)力。

因?yàn)樵诼飞祥_豪車的人越來越多，所以三責(zé)險(xiǎn)限額也就提高很多，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，到底合不合適讓我們看看：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。由于現(xiàn)在車主們對自己車險(xiǎn)保障越來越關(guān)注，在車主們眼里，與汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)變得越來越重要了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早就為客戶提供車險(xiǎn)增值都方面，在這個(gè)行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅統(tǒng)一了這個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，即使保監(jiān)會(huì)一定程度上規(guī)范了這四項(xiàng)服務(wù)，然而對于責(zé)任限額在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)需要車主們和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

除上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額之外，銀保監(jiān)會(huì)還激發(fā)保險(xiǎn)公司改善車險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)把保障服務(wù)改良。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然而由于目前還未有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，這里我就省略了，將來有緣再和大家一起分析~

這三大變化出現(xiàn)在車改之后，保險(xiǎn)公司要留心

該次車改除去真的對車主們有影響的三個(gè)方面以外，這對保險(xiǎn)公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會(huì)使車險(xiǎn)價(jià)格降溫，所以對按照交通規(guī)則開車的優(yōu)良司機(jī)來講，車險(xiǎn)的價(jià)錢也會(huì)比較低。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次車改根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，測算了行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個(gè)點(diǎn)的變化，均反應(yīng)了車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使保費(fèi)更加便宜合理了，讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

雖然這三個(gè)目標(biāo)不大，但是在保護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益是確實(shí)起到了作用，更進(jìn)一步的提供了保護(hù)，給車主們提供了真切的好處。

想要充分了解車險(xiǎn)知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險(xiǎn)知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險(xiǎn)類知識，幫助你充分利用車險(xiǎn)福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！