學(xué)姐覺(jué)得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

不過(guò)長(zhǎng)壽萬(wàn)一實(shí)現(xiàn)了也說(shuō)不定，到時(shí)全民超長(zhǎng)壽命老壽星呢？？？想象總要充滿(mǎn)爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

接下來(lái)我們說(shuō)正事，這個(gè)問(wèn)題的核心是什么，不能無(wú)畏的探討200歲是不是人的壽命值，需要做的是核心內(nèi)容的探討：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險(xiǎn)的一項(xiàng)，到底該怎么理解？

我們只有先知道保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)于終身的定義，才能來(lái)計(jì)算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，無(wú)論我們是掛了還是依然活著，以保險(xiǎn)的定義來(lái)講，我們都是“不存在”的人。

105歲來(lái)臨之時(shí)，擁有終身壽險(xiǎn)的人就可申請(qǐng)壽險(xiǎn)理賠金，有把社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)按期交完的，能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

終身重疾險(xiǎn)還有終身意外險(xiǎn)有交過(guò)的，好一點(diǎn)的產(chǎn)品會(huì)給你一筆祝壽金，祝賀你長(zhǎng)命百歲，其后再通知你終身保險(xiǎn)合同終止的事宜，不好一點(diǎn)的，直接告知合同終止。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速，人類(lèi)壽命能到200歲，那時(shí)怎么辦？

值得一提的是，目前，中國(guó)內(nèi)地認(rèn)定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來(lái)的。

不同的國(guó)家地區(qū)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定可能會(huì)由于國(guó)家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命和醫(yī)療水平越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會(huì)提高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類(lèi)壽命大幅延長(zhǎng)到200歲，也不存在很大問(wèn)題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

那么，對(duì)來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)公司的話(huà)，盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會(huì)對(duì)你進(jìn)行持續(xù)保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時(shí)的來(lái)給你。

（因此在這里要和大家多說(shuō)一句，年紀(jì)到了105歲，能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取，200歲的時(shí)候你再想去拿這筆錢(qián)，這筆錢(qián)到時(shí)候說(shuō)不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浘唾I(mǎi)不了什么東西了。）

但對(duì)于國(guó)家而言，國(guó)家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益國(guó)家的目的是讓老百姓能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時(shí)，能對(duì)沖掉通貨膨脹就不錯(cuò)了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保險(xiǎn)的那種保險(xiǎn)的原因有哪些呢？

道理其實(shí)很簡(jiǎn)單，商業(yè)保險(xiǎn)要么是沒(méi)有能力去突破這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險(xiǎn)）。

對(duì)于通貨膨脹，只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以起到作用，中國(guó)的養(yǎng)老制度實(shí)際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：把收年輕人的錢(qián)用來(lái)發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

這樣的話(huà)能夠沖擊過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來(lái)分析，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶(hù)余額、繳費(fèi)年限來(lái)斷定，換句話(huà)說(shuō)，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領(lǐng)到的數(shù)額，交越多可以領(lǐng)越多。

并且我們還能了解到一種情況，上年度月平均工資對(duì)養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會(huì)平均工資幾乎等同于社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金，不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益率能達(dá)到10%。

回到一開(kāi)始說(shuō)的問(wèn)題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會(huì)認(rèn)為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就行，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這其實(shí)是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家還沒(méi)有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

就算真能領(lǐng)到，也不是少數(shù)人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

通過(guò)這種方式，在保險(xiǎn)方案配置的過(guò)程中，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比方面就更為便捷。

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以上就是我對(duì) "城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金省定"的圖文回答，望采納！

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