即使學姐自認為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

話說回來，夢想總會實現(xiàn)的，不管是幾年還是幾十年，長命百歲萬一不是夢呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，活到200歲是我們無法計算和衡量的，需要做的是核心內容的探討：怎樣去界定養(yǎng)老險中的“保終身”？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

接著往下看，學姐帶你來一探問題的答案。

保險中終身的定義

在中國內地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領取壽險的理賠，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領取養(yǎng)老金了。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，好一點的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，然后告知終止終身保險合同，而其他不好的，則會直言合同結束。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

還要進一步強調的是，上文提到的105歲，是中國內地先認定的終身。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設定，當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，生命表認定的上限自然也會越來越高。

假設在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，保險產(chǎn)品的保障實在正常壽命范圍之內，如果你超過了生命表認定的上限，保險公司也不會對你繼續(xù)進行保障。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領了吧，200歲的時候你再想去拿這筆錢，這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經(jīng)濟收益的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領到去世的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐說要多領養(yǎng)老金而不是去多領保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

道理其實很簡單，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，個人賬戶余額、繳費年限影響了你每月領取的養(yǎng)老金，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領到的就越多。

而且我們還能看出，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長關系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

最開始提到的問題，領養(yǎng)老金多的辦法？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當?shù)氐慕?jīng)濟狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，如果按這樣來說的話，“成本”能達到最低，“收益”能達到最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關政策，說明可以領到多少歲。

真的領得到的話，也只有一少部分人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

通過這種方式，在保險方案配置的過程中，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "安徽省退休人員養(yǎng)老金什么時候補發(fā)到賬"的圖文回答，望采納！

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