即使學(xué)姐自認(rèn)為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

不過長壽萬一實(shí)現(xiàn)了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，只有問題的核心內(nèi)容其實(shí)才是主要的，才是值得我們討論的：怎樣去界定養(yǎng)老險中的“保終身”？

保險行業(yè)中對終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的，只有清楚了解后才能計算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險對終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀(jì)，不管我們現(xiàn)實(shí)中是否死亡，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，好一點(diǎn)的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，之后再讓你知道終身保險合同終止了，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

值得一提的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認(rèn)定的。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表認(rèn)定的終身壽命也會不斷提高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問題也不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，盡管保險產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會對你進(jìn)行持續(xù)保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

所以我要提醒大家，年紀(jì)達(dá)到105歲趕緊去保險公司領(lǐng)取，要是真等到了200歲再領(lǐng)，恐怕到時候這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)系，已經(jīng)變得不值錢了。）

但是對于國家來講經(jīng)濟(jì)收益也是不用考慮的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

原因很容易讓人理解，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實(shí)質(zhì)：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費(fèi)年限掛鉤的，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領(lǐng)取的數(shù)額也就越多。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會平均工資反映了社會經(jīng)濟(jì)增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到10%，并且0風(fēng)險。

最開始提到的問題，領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中，如果按這樣來說的話，“成本”能達(dá)到最低，“收益”能達(dá)到最高。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設(shè)計時，保險方案的性價比評估就能更加順利的進(jìn)行。

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以上就是我對 "今年養(yǎng)老金漲價了嗎"的圖文回答，望采納！

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