優(yōu)質(zhì)回答

學霸說保險-櫻櫻

來了來了，銀保監(jiān)會帶著車險改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

這三個小目標具體體現(xiàn)在哪?關(guān)于車主們，該次改進到底有哪一些實在的變動？車險的價格現(xiàn)在是什么情況？

不急~學姐都會講解的~

車主們將感受車改帶來的三大變化

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

由于我國經(jīng)濟快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責總責任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，在這當中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設(shè)置為0.2萬元。

對無責限額的調(diào)整也是按照一樣的比例來進行。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠的錢變多了，車主們交的錢還變少了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責的交通事故，那交強險的保費可以僅交原來保費的70%。但歷經(jīng)本次車改后，達到可以只交50%的程度。

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險，這次車改有三個方面的改變：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責任。

相比于之前，保險責任的描述已經(jīng)進步了，更為簡化了，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么定義的：

別擔憂～即使增加了如此多的義務(wù)，那么相對應(yīng)的免責條款，一些刪除修改也是免不了的，我把他們的不同列出來，你們大致掃一眼就可以。

說得通俗點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險的話，那還是推薦車改后購買，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實惠。

  刪除爭議性免責條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費，銀保監(jiān)會指導(dǎo)行業(yè)將免責條款中容易引起理賠整理的條款進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，大型運營車輛也不可避免，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

很簡單，其實主要就是為了當大型營運車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，可以有更強的經(jīng)濟賠付實力和消除沖突紛爭實力。

還有就是，現(xiàn)在路面上的豪車比之前多了很多，三責險限額都提高了，這對我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底有那六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。因為隨著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，車主們對于與汽車相關(guān)的多種增值服務(wù)也更為關(guān)注了。

那么有很多家具有車險業(yè)務(wù)的公司在車改之前，早早就開始向客戶提供車險增值這些服務(wù)，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標準服務(wù)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)標準進行了統(tǒng)一與此同時還為車主們供應(yīng)了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項服務(wù)，可是車主們和保險公司也要在簽訂合同時協(xié)商確定好責任限額。

另外，其他的在上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會同時還鼓舞保險公司改進車險產(chǎn)品，改良有關(guān)的保險服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過由于尚缺實質(zhì)性的內(nèi)容，對此我就不具體說了，他日遇上了學姐再和大家講明~

保險公司要注意車改之后的這三大變化

通常來看，這次的車改對于車主們，除了這三個切實的影響之外，關(guān)于保險公司，對其也提出了更多的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這將避免車險價格過熱，所以對按照交通規(guī)則開車的優(yōu)良司機來講，車險的價錢也會比較低。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次對車險進行的改革是依據(jù)市場實際風險的狀況，再次測算了一下，商業(yè)車險的一個風險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上幾點，可以得出車險保費的一個調(diào)整，讓保費更加合理和便宜了，讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標。但是卻切實可行地為消費者的權(quán)益提供了更進一步的保護，對于車主們而言，簡直好處多多。

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以上就是我對 "商業(yè)車險費率改革的影響"的圖文回答，望采納！

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