泰康人壽推出的年金險——鑫享人生(分紅型)，一款好的保險憑借“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個特點，抓住了許多朋友的眼球。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，分析一下該產(chǎn)品的好與壞，獲得的利益有多少！

因為蠻多伙伴對保險不是很了解，則大家最好先瀏覽下該知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式十分多樣，如下：生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

撇開這些還會提供身故保障、投保人豁免保障。

其他話學(xué)姐就不多說了~對于這款產(chǎn)品的亮點和不足，細(xì)致的為大家分析一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

其實，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

躉交也不難理解，就是一次全部把保費交清，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

其實年交，就是將保費以每年的形式去繳付，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

對于投保人來說是非常好的，可以讓他們根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來選擇繳費期限，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還沒學(xué)會怎么挑選最佳的繳費期限？不妨考慮一下保險專家的意見：

2、保額遞增

鑫享人生保額的遞增情況發(fā)生在被保人60周歲以后，這個地方設(shè)置的十分出色！從保障圖可以看到，60周歲后的基礎(chǔ)保額是養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付的基數(shù)，倘若這一基數(shù)變大，而這些最后能夠領(lǐng)到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）的一個特色就是有投保人豁免保障，這種模式極具人性化的特質(zhì)！

什么是投保人豁免？

如若投保人遭遇不幸，出現(xiàn)高殘/身故的情況，之后需要繳納的投保費便可以免除，并且合同仍然是有效的，

為了防止投保人身故/高殘后，由于沒有經(jīng)濟支撐，被保人沒辦法繳付保費的時候。

比如說：

小紅作為被保人，被30歲的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），如果每年交10萬保費，共需要交10年。

假設(shè)在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，剩余后面5年未交的保費就能退免交，合同依然是有效的，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見分紅的時候許多朋友都是兩眼放光的，覺得都有分紅可以領(lǐng)了那么年金險的收益也可定特別高！

學(xué)姐想和大家說的是，大家還是太年輕了~

分紅可以有多少，都是白紙黑字在合同上寫清楚的，大家看一下下面圖內(nèi)的信息：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，根據(jù)分紅保險的實際經(jīng)營狀況決定是否分配。

也就是說，有可能有分紅，也有可能沒有分紅；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。按條款上來說，只有拿到紅利通知書時，才能知道當(dāng)年的紅利分配了多少。

一言以蔽之，可以通過分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢！還是不要白日做夢了~

探究了分紅型保險，里面還是存在著很多缺點和不足，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)在身故保險金是這樣設(shè)置的：

在80周歲前，如果已交保費沒有現(xiàn)金價值大，那么就選取已交保費；

假如被保人80周歲后亡故，天啊，就沒有身故保險金！真的是太小氣了！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，保額160的賠付是更好的設(shè)置，

以三四十歲的人為標(biāo)準(zhǔn)，是家庭經(jīng)濟的來源，身故賠付金肯定是越高越高。

如果一個家庭中的經(jīng)濟支柱身故，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有做到從消費者的角度出發(fā)！一定要接受批評?。?/p>

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于篇幅受到限制，學(xué)姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，那么這款年金險的收益率也會越高。

那么，下面學(xué)姐就舉個例子，幫助大家計算鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時省力直接有效地看到收益！

舉個例子，小王今年30歲，并且投保了這個鑫享人生年金保險（分紅型），每年大概交10萬保費，連交5年，此時基本保額為63600元。

生存保險金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領(lǐng)基本保額的10%，即6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在81-99周歲的時候就可以，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，九十歲時可拿取28861元，接著九十九歲時可拿取44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領(lǐng)取年金的方式多樣化，但是實際的收益也不咋樣。

不得不說這個內(nèi)部收益率讓人很失望，當(dāng)小王80歲的時候才達到1.71%，等小王99歲的時候，內(nèi)部收益率只有2.59%，也就是保證期滿的時候！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

現(xiàn)在好多年金險，內(nèi)部收益率IRR都能在3%以上，對照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

更加重要的其實是這款年金險的收益方面做的比較不好，學(xué)姐提醒大家千萬要謹(jǐn)慎投保。

如果對收益方面比較在意的朋友，學(xué)姐整理了一份優(yōu)秀年金險的榜單，馬上點擊：

以上就是我對 "鑫享人生有人買嗎"的圖文回答，望采納！

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