優(yōu)質(zhì)回答

學霸說保險-諾米

果不其然，銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革來了！有好消息也有壞消息！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格會下降，基本上保障會增加，基本上服務會更好。

這三個小目標具體體現(xiàn)在哪?對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險的價格變貴沒有？

別急~且聽學姐一一道來~

車改為車主們帶來的三大變化

這次車改對車主們的三個影響方面讓我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強險的責任限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設定的限額，早就無法滿足保險需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責總責任限額增長了7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

針對無責限額也會進行比例相同的調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責的交通事故，那可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過本次車改，打折可以達到最多五折。

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險這方面，該次車改要點是三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于之前，保險責任的描述已經(jīng)進步了，更為簡化了，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

不過這里的自然災害和意外事故，是這樣一個概念：

對的，即使義務增多了，那么對應的免責條款，免不了會做一些刪除修整，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對于想購買全險的車主，車改后買是更為實惠的，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實惠。

  刪除爭議性免責條款

為了確保車主們盡量不在保費上多花錢，銀保監(jiān)會將引導行業(yè)合理刪除部分實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也不難理解，這是為了大型運營車輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時，能夠有更好的經(jīng)濟補償能力和化解矛盾糾紛能力。

當然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責險的限額提高，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，現(xiàn)在我們來看看，到底是哪六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。因為隨著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，車主們更加關心跟汽車相關的各種增值服務了。

平安、人保、大地這些具有車險業(yè)務的公司，在車改之前，早就為客戶提供車險增值都方面，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標準服務。

現(xiàn)在就挺好的，附加機動車增值服務特約條款對行業(yè)標準進行了統(tǒng)一同時還為車主們供給了比較良好的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，雖然保監(jiān)會對這四項服務進行了規(guī)范，然則責任限額是由車主們和保險公司協(xié)商確定的一般在簽訂保險合同時提出。

另外，其他的在上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還推動保險公司改良車險產(chǎn)品，與促進相關的保障服務變好。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但由于還沒有實質(zhì)性內(nèi)容，所以在這里不做展開，以后碰上了有時間再給大家講解~

在經(jīng)過車改之后，有三大變化，保險公司要留意

除去這次車改對車主們的三個切實影響之外，對保險公司也有了更多的新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會使車險價格降溫，關于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機，車險也將進一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次是根據(jù)市場上面的實際風險狀況，對車險進行了改革，算了算純風險保費情況。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應了車險保費的調(diào)整，使保費更加便宜合理了，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。在保護消費者權益方面發(fā)揮了實實在在的作用，在提供保護方面做得更好，其實對車主們來說有很大的利益。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "車險綜合改革后生態(tài)"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！