最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，一款好的保險憑借“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個特點，抓住了許多朋友的眼球。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，獲得的利益有多少！

畢竟有許多朋友在保險方面還是涉及不深，則大家最好先瀏覽下該知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

小伙伴們先瞧一下產(chǎn)品保障圖：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(分紅型)可以在好幾種年金給付方式中自由進行選擇，構成部分有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

多余的話學姐就不提了~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

對于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(分紅型)可選擇的繳費期限。

很多人還不了解躉交是什么？其實就相當于一次性把全部保費交完，對于收入高、收入不穩(wěn)定的人來說非常合適。

年交只是繳付保費的方式是每年而已，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實際情況來選擇繳費的期限了，就喜歡這么有靈活性的選擇～

還找不到最符合自己的繳費期限？那就來接受一下保險專家的指導：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點無疑是非常好的！}
看完上面的保障圖就知道了，60周歲后的基礎保額是養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付的基數(shù)，如果正如前面所提及，保額為基礎的基數(shù)不斷變大的話，最終領取到的年金會和基礎的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

投保鑫享人生年金險(分紅型)的，有機會享受豁免保障，這樣的處理方式和設置流程十分人性化！

簡單闡述投保人豁免的含義。

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，鑒于此便可免除繳納保費但是合同還是存在，并受保護的，

目的是為了防止投保人身故/高殘后，由于沒有經(jīng)濟支撐，被保人沒辦法繳付保費的時候。

拿個例子來講：

這份鑫享人生年金險(分紅型)是30歲的小王買來送給他的妻子，10年保費分開每年交，需10萬一年。

例如投保人小王因意外在35周歲時身故/高殘，后續(xù)5年的保費就能退免交，合同繼續(xù)有效，并且妻子小紅每年還可以繼續(xù)領到年金，到了小紅99周歲那年才停止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多人看見分紅就眼放金光，覺得有分紅可以領，那么年金險的收益也不會少！

既然這樣，學姐想說的是，朋友們還是太年輕了~

分紅可以有多少，都是白紙黑字在合同上寫清楚的，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐給大家梳理一遍條款內(nèi)容：

首先，紅利分配是不保證的，分紅保險實際經(jīng)營情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

這么想也是可以的，有可能有，也有可能沒有；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。如果按照條款，只有在紅利通知書到手那一刻，才可以知道當年的紅利分配額，

綜上所述，能從分紅中獲得非常高的收益，真的是癡人說夢！還是想想實際的吧~

研究了分紅型保險，里面有很多陷阱是我們不知道的，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

下面進行說明的是鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金部分：

在80周歲前，如果已交保費沒有現(xiàn)金價值大，那么就選取已交保費；

若是被保人80周歲后去世了，干脆取消了身故保險金！真的是太小氣了！

如果在身故保障設置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險金中脫穎而出的，現(xiàn)如今更好年金險可能賠付會高達160%的保額。

如果目標是三四十歲的人，家庭經(jīng)濟這個重大的責任是自己身上負擔最重的，就這些而言，肯定會選擇一些身故賠付金很高的年金險。

想象一下一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故的情形，這種情況肯定會給家庭帶來經(jīng)濟上的危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，并沒有從消費者的角度出發(fā)！可定要加以批評！！

除了上面講到的這些，鑫享人生年金險（分紅型）還些值得注意的地方，由于篇幅有限，不做贅述，學姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，年金險的好與壞，完全取決于內(nèi)部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學多人都覺得，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。

學姐來給大家舉例一下，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

假設30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(分紅型)，每一年交保費10萬塊，交費5年，5年之后小王持有的基本保額將達到63600元。

生存保險金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領基本保額的10%，即6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，并且比較好的是，每年領取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，6678元是60周歲可以領取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：只有在小王81-99歲的時候，每年的基本保額能領取到10%，并且比較好的是，每年領取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，九十歲時能領28861元，最后九十九歲時能領44774元。

不得不說，鑫享人生年金保險(分紅型)領取年金的方式有很多種，但是實際的收益卻不容樂觀。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內(nèi)部收益率才能到1.71%，內(nèi)部收益率達到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！還沒法與銀行的定期利率（2.75%）相比！

當今大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR都不會低于3%，比照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確實優(yōu)勢不大。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

更加重要的其實是這款年金險的收益方面做的比較不好，學姐建議謹慎投保。

對收益方面有所追求的朋友，下面這份年金險榜單值得一看：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險條款苛刻嗎"的圖文回答，望采納！

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