來了來了，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了?。?/section>

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調，保障基本上會上浮，服務基本上會更優(yōu)。

哪些地方是表現了這三個小目標的?對于車主們來說，這次變革有哪些發(fā)展？車險的價格是不是漲了？

不急~請聽學姐娓娓道來~

車改給車主們帶來的變化有三個

對于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個方面，我們一個個來看：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強險的責任限額提高到了20萬。

因為我國經濟飛速發(fā)展，放眼望去十年前設定的限額，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數據看出，有責總責任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產損失賠償限額保持在0.2萬元沒變。

對無責限額的調整也是按照一樣的比例來進行。

  浮動費率系數下限調至50%

除了賠付金額增加，車主們交的錢還減少了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責的交通事故，那交強險的保費可以僅交原來保費的70%。但歷經本次車改后，達到可以只交50%的程度。

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

關于商業(yè)車險，這次車改有三個方面的改變：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

那么這里的自然災害和意外事故，是這個方法來定義的：

但是，雖然多了很多責任，則對應的免責條款，肯定也免不了刪除和修改的命運，學姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

簡單點來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果你想購入全險，建議車改后再買，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實惠。

  刪除爭議性免責條款

為了保障車主們盡可能地不在保費上增加支出，銀保監(jiān)會在引導行業(yè)刪除容易引起爭議的免責條款中也做出了努力，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，必然也有大型運營車輛的改革——那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這很容易理解，就是為了大型運營車輛萬一發(fā)生了多人傷亡的事故，能有比較強的調和沖突糾葛與經濟賠付本事。

路面上豪車越來越多，三責險的限額也隨之提高，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，讓我們看看：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。車主們對車險保障更加了解既而也買的越多，車主們更加關心跟汽車相關的各種增值服務了。

有的具有車險業(yè)務的公司，在本次車改之前，早早就開始向客戶提供車險增值這些服務，但在行業(yè)內卻一直沒有統(tǒng)一的服務標準。

目前的附加機動車增值服務特約條款是有優(yōu)勢的，因為它統(tǒng)一了行業(yè)標準，同時還為車主們供給了比較良好的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

盡管保監(jiān)會已經把這四項服務進行了規(guī)范，可是車主們和保險公司也要在簽訂合同時協(xié)商確定好責任限額。

此外，除了上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產品，豐富相關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過因為還沒有切實的內容，所以這里就不詳細說明了，改日有機會學姐再和大家解釋~

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

其實這次車改撇開實在對車主們產生影響的三個層面外，對保險公司也有了更多的新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險的價格回歸理性水平，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

根據市場的實際風險狀況這次車險改革，再次測算了一下，商業(yè)車險的一個風險保費。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數”和“自主核保系數”將合二為一，整合為“自主定價系數”

第一步：自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應了車險保費的調整，使保費更加便宜合理了，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個目標小?？墒悄転閺V大消費者的權益提供切切實實的更進一步保護，對車主們來說提供了不少好處。

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以上就是我對 "車險綜合改革產品知識答題"的圖文回答，望采納！

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