每個人的夢想就是活到200歲，雖然這不會成為事實。

話說回來，夢想總會實現(xiàn)的，不管是幾年還是幾十年，長命百歲萬一不是夢呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

接著需要看清問題本質，我們不知道人到底能不能活到200歲，但我們需要探討的是這個問題的核心內容：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

中國內地保險對終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是，但凡年齡已經到了105歲，不管我們現(xiàn)實中是否死亡，從保險定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，之前有認真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

有繳納過終身重疾險和終身意外險的，優(yōu)秀的產品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，而后和你說終止終身保險合同，不好一點的，直接告知合同終止。

如果有一天人類利用科學技術，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

需要重點指出的是，中國內地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，生命表認定的上限自然也會越來越高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應對這種情況。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

那么，對來說保險公司的話，保險產品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領取就趕快領取，200歲的時候你再想去拿這筆錢，這筆錢到時候說不定因為通貨膨脹就買不了什么東西了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經濟收益的，國家想要做的是能保證我們能領取養(yǎng)老金一直到死亡，又能夠將通貨膨脹對沖掉。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐告訴你多領養(yǎng)老金，而不是告訴你多領保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

原因其實并不復雜，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經退休的老年人。

這樣一來強力抵御了過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領到的就越多。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會月平均工資可以說是社會經濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預示了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達到10%，并且0風險。

回到最初的問題，多領養(yǎng)老金有哪些方法？

應該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當?shù)氐慕洕桨l(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，這樣就能讓“成本”達到最低化，“收益”達到最大化。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

就算真能領到，也不是所有的人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設計時，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "二零一七年養(yǎng)老金新聞"的圖文回答，望采納！

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