優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-冬陽

果不其然，銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革來了！有好消息也有壞消息！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下降，保障基本上會增加，服務(wù)基本上會更好。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個小目標(biāo)?從車主們利益出發(fā)，這次轉(zhuǎn)變有沒有實(shí)實(shí)在在帶來什么好事？車險的價格現(xiàn)在是什么情況？

別急~學(xué)姐每個問題每個問題來說~

車改給車主們帶來的變化有三個

讓我們依次來看看，此次車改對廣大車主們的三個影響：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

此次車改將交強(qiáng)險的責(zé)任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，十年前設(shè)定的限額拿到現(xiàn)在來看，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責(zé)總責(zé)任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元增長到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么是可以七折繳納交強(qiáng)險的保費(fèi)的。不過此次車改之后，可以達(dá)到五折繳納保費(fèi)的程度。

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

對于商業(yè)車險這方面，該次車改要點(diǎn)是三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險責(zé)任描述簡單，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

這個地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來定義的：

當(dāng)然啦~既然新增了這么多責(zé)任，那么相應(yīng)的免責(zé)條款，免不了會做一些刪除修整，學(xué)姐順便把對比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

簡單來說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是想買全險的車主，那么車改后購買比較劃算，如果車損你就只想買一個的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費(fèi)，銀保監(jiān)會指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中容易引起理賠整理的條款進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

本次車改還有一個主要為大型營運(yùn)車輛所做的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這是為了大型運(yùn)營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)。

因為在路上開豪車的人越來越多，所以三責(zé)險限額也就提高很多，這對于我們跑私家車的人來說也是有很大好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底合不合適讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。因為隨著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，車主們更加關(guān)心跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務(wù)的公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務(wù)，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

目前的附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款是有優(yōu)勢的，因為它統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，就算這四項服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會進(jìn)行了規(guī)范然而對于責(zé)任限額在簽訂保險合同時需要車主們和保險公司協(xié)商確定。

除上述的增加保險責(zé)任和提高限額之外，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

然而因為當(dāng)下實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容還沒有，所以我就不仔細(xì)講了，學(xué)姐此后有機(jī)緣再給大家普及～

這三大變化出現(xiàn)在車改之后，保險公司要留心

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，對保險公司也增加了些新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險的價格更合理化，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

本次改革的依據(jù)是實(shí)際情況當(dāng)中的風(fēng)險的高低，測了一下實(shí)際車險保費(fèi)的情況。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來車險保費(fèi)的改變，讓保費(fèi)更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。切切實(shí)實(shí)地進(jìn)一步保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，對于車主們而言，實(shí)在是好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革利弊"的圖文回答，望采納！

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