就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個多么不可能的事情。

不過嘛，保不準(zhǔn)我們過個幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長待機(jī)了呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，核心內(nèi)容其實(shí)是我們該探討的：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

具體能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金，我們首先清楚了解終身在保險行業(yè)中的定義。

往下看，問題的答案學(xué)姐這就來告訴你。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀(jì)到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

有繳納過終身重疾險和終身意外險的，好一點(diǎn)的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，然后再把終止終身保險合同告訴你，差一點(diǎn)的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

還要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是，目前，中國內(nèi)地認(rèn)定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設(shè)定也會存在不同，當(dāng)國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進(jìn)步，終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會提高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問題也不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，保險產(chǎn)品不可能因?yàn)椤敖K身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，我那認(rèn)為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀(jì)到了105歲，能早點(diǎn)領(lǐng)取就早點(diǎn)領(lǐng)取吧，若是真的到了200歲再去取這筆錢，這筆保費(fèi)說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟(jì)收益，國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險保額比如終身壽險？

原因很容易讓人理解，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強(qiáng)強(qiáng)抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費(fèi)年限息息相關(guān)，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟(jì)增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且不包含風(fēng)險。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經(jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這樣的看法其實(shí)只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺相關(guān)規(guī)定，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設(shè)計(jì)，在評價保險的性價比時，就能更加快速準(zhǔn)確。

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以上就是我對 "2014企業(yè)退休人員養(yǎng)老金調(diào)整方案"的圖文回答，望采納！

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