學(xué)姐覺得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

但是人們總要不斷追求更好，說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，只有問題的核心內(nèi)容其實才是主要的，才是值得我們討論的：怎樣去界定養(yǎng)老險中的“保終身”？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

跟著學(xué)姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，無論我們是否死亡，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，好一點的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，而后和你說終止終身保險合同，略差一點的，直接通知合同結(jié)束。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

需要重點指出的是，上文提到的105歲，是中國內(nèi)地先認(rèn)定的終身。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表在認(rèn)定上限壽命的時候，就會收到二者的影響而提高。

如果人類壽命延長兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進(jìn)行保障。

200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（順便多說一句，年紀(jì)到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，到了200歲的時候再領(lǐng)取，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐在這里要告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險的保額像終身壽險那種的？

原因很簡單，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，個人賬戶余額、繳費年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，綜合來看，領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關(guān)系。

除了上面所述，我們還能找出一個規(guī)律，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟(jì)增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風(fēng)險沒有。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

真的領(lǐng)得到的話，也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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以上就是我對 "貴州退休養(yǎng)老金上調(diào)"的圖文回答，望采納！

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