最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，保險憑靠著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這些特色，收到了好多朋友的青睞。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的和評價，看下該產(chǎn)品的好壞之處，得到的利益咋樣！

由于很多人對于保險不太懂，那么可以先閱讀下這知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

建議大家先看看產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式十分多樣，如下：生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~對于這款產(chǎn)品的亮點和不足，細(xì)致的為大家分析一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

其實，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

什么是躉交？就是一次交清全部保費，如果你是收入比較高，但是不固定的話，那么就可以選擇這款。

年交也沒有什么特殊性，只是每年去繳付保費而已，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還是不知道哪種繳費期限適合自己？那就看看保險專家的說法：

2、保額遞增

鑫享人生的保額，在被保人60周歲后是會遞增的，這一點十分令人滿意！從保障圖中可得，60周歲后的基礎(chǔ)保額是養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付的基數(shù)，如若前文所述基礎(chǔ)變大，這樣真正到手的年金會隨著基數(shù)的增大而不斷變多！

3、有投保人豁免保障

做為一款年金險，鑫享人生年金險（分紅型）具有投保人豁免保障，這樣處理可謂非常之人性化！

投保人豁免的概念該如何解釋？

如若投保人遭遇不幸，出現(xiàn)高殘/身故的情況，鑒于此便可免除繳納保費并且合同仍然是有效的，

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，被保人無力繳付保費的情況出現(xiàn)。

比如說：

30歲小王給妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金險（分紅型）的保險，保費需要交10年，每年10萬。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/高殘，之后的5年保費就可以不用交，合同不受影響，還是繼續(xù)有效，這樣，妻子小紅以后每年還能領(lǐng)到一部分年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就兩眼放光，覺得有分紅可以領(lǐng)，那么年金險的收益也不會少！

學(xué)姐忍不住想和大家說的是，你們還是太稚嫩了~

分紅可以有多少，都是白紙黑字在合同上寫清楚的，大家可以仔細(xì)看看下面的圖表：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

首先，不保證一定會有紅利分配，分紅分配是根據(jù)分紅保險經(jīng)營的情況產(chǎn)生的。

這么想也是可以的，有可能有分紅，也有可能沒有，完全根據(jù)分紅保險的實際經(jīng)營狀況；

再然后，縱然給予消費者分紅，在數(shù)額的確定上也沒那么容易。如果按照條款，就只有拿到紅利通知書，才能知道當(dāng)年的紅利分配了多少。

綜上所述，可以依照分紅來領(lǐng)取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是不要空想了~

分析了分紅型保險，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中的身故保險金部分規(guī)定如下：

80周歲前僅給付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大；

若是被保人80周歲后去世了，把身故保險金從保障內(nèi)容劃去了！一點都不大氣！

一般情況下，同類型的年金險是能夠在身故保障設(shè)置上做到120%的賠付的，賠付160 是在120 的基礎(chǔ)之上，

以三四十歲的人為標(biāo)準(zhǔn)，是家庭經(jīng)濟的來源，承擔(dān)家庭經(jīng)濟壓力越大，身故賠付金越高，

我們難以想象的是如果一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故，會讓整個家庭陷入到經(jīng)濟危機當(dāng)中：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(分紅型)卻沒有考慮到這方面，沒有替消費者去思考問題！應(yīng)該虛心接受批評??！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，因為字?jǐn)?shù)限制，學(xué)姐想讓大家學(xué)習(xí)的內(nèi)容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看內(nèi)部收益率IRIR，就可以看出一款年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

通俗的說，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。

學(xué)姐就來給大家用一個例子來解釋一番，給大家具體計算一下此鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

例如，今年已經(jīng)30歲的小王購買了鑫享人生年金保險（分紅型），年交10萬保費，交5年，5年后的基本保額總額為63600元。

生存保險金：在投保之日起到小王59周歲，每年能夠領(lǐng)取基本保額的10%，就是6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：只有在小王60~80歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，60周歲發(fā)放6678元，70周歲發(fā)放的是11421元。

祝壽生存金：小王80歲時，一次性給付已交保費，即50萬元。

長壽保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在81-99周歲的時候就可以，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

目前看來鑫享人生年金保險(分紅型)年金的領(lǐng)取方式很多樣，獲取到的收益，也不理想。

當(dāng)小王已經(jīng)80周歲了，內(nèi)部收益率只有1.71%，內(nèi)部收益率達(dá)到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

現(xiàn)在好多年金險，內(nèi)部收益率IRR都能在3%以上，比照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確實優(yōu)勢不大。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然而缺陷也十分多。

比較重要的是，這款年金險在收益上不是很優(yōu)秀，學(xué)姐給大家一個小提示，就是要謹(jǐn)慎投保。

對收益方面有所追求的朋友，學(xué)姐整理了一份優(yōu)秀年金險的榜單，馬上點擊：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險適合哪些人買"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！