即使學姐自認為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

不過長壽萬一實現(xiàn)了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

OK~我們拋開問題看本質，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，這個問題的核心內(nèi)容是我們需要探討的：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

具體能夠領用多少養(yǎng)老金，我們首先清楚了解終身在保險行業(yè)中的定義。

往下看，問題的答案學姐這就來告訴你。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，不管我們實際上掛沒掛，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，而后和你說終止終身保險合同，不好的產(chǎn)品，就會單方面直接告知合同終止。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

學姐想要大家注意的是，目前，中國內(nèi)地認定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設定也會存在不同，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，考慮到保險公司的情況，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進行“終身”保障。

你要是非要等到200歲再去領終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領取就趕快領取，200歲的時候你再想去拿這筆錢，恐怕到時候這筆錢因為通貨膨脹的關系，已經(jīng)變得不值錢了。）

但是對于國家來講經(jīng)濟收益也是不用考慮的，國家的目的是讓老百姓能按時領取養(yǎng)老金直到死亡的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因其實特別好理解，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

由于中國過去三十年經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領取的養(yǎng)老金，即退休后養(yǎng)老金領取與繳納數(shù)額及時間息息相關，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領取的就越多。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長離不開關系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且沒有風險。

回到最初的問題，多領養(yǎng)老金有哪些方法？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，如果按這樣來說的話，“成本”能達到最低，“收益”能達到最高。這其實并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關政策，說明可以領到多少歲。

如若真的能領到，也有極少數(shù)的人能申領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

那么，我們在設計具體保險方案的時候，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "公積金可以養(yǎng)老金嗎"的圖文回答，望采納！

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