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學(xué)霸說保險(xiǎn)-康康

來了來了，銀保監(jiān)會帶著車險(xiǎn)改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

基本上價(jià)格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)的具體表現(xiàn)如何？對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險(xiǎn)的價(jià)格變貴沒有？

別急~學(xué)姐挨個回答~

車改給車主們帶來的變化有三個

我們來從三個方面看看這次車改對車主們的影響：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，十年前設(shè)定的限額拿到現(xiàn)在來看，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元上漲到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依然是0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整也將根據(jù)這個比例來。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠的錢變多了，車主們交的錢還變少了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責(zé)的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是能打七折的。但進(jìn)行了車改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

妥妥的加量不加價(jià)。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險(xiǎn)上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個附加險(xiǎn)以及一個主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡單的保險(xiǎn)描述已經(jīng)好過之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動車直接損失”。

而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么定義的：

但是，雖然多了很多責(zé)任，則對應(yīng)的免責(zé)條款，一些刪除修改也是免不了的，學(xué)姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

簡單點(diǎn)來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險(xiǎn)的話，那還是推薦車改后購買，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費(fèi)，銀保監(jiān)會指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中容易引起理賠整理的條款進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中也有針對大型運(yùn)營車輛的改革，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這很容易理解，就是為了大型運(yùn)營車輛萬一發(fā)生了多人傷亡的事故，可以有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)賠付實(shí)力和消除沖突紛爭實(shí)力。

因?yàn)樵诼飞祥_豪車的人越來越多，所以三責(zé)險(xiǎn)限額也就提高很多，這樣的好處怎么會沒有我們私家車主們呢。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個附加險(xiǎn)并新增了6個全新的附加險(xiǎn)，這分別是：

這六個新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。因?yàn)殡S著廣大車主們對車險(xiǎn)保障需求的日益增長，現(xiàn)在汽車有關(guān)的增值服務(wù)越來越受到車主們的關(guān)注了。

有的具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，在本次車改之前，早早就開始向客戶提供車險(xiǎn)增值這些服務(wù)，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了統(tǒng)一并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，就算這四項(xiàng)服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會進(jìn)行了規(guī)范可是車主們和保險(xiǎn)公司也要在簽訂合同時協(xié)商確定好責(zé)任限額。

另外，上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會還激發(fā)保險(xiǎn)公司改善車險(xiǎn)產(chǎn)品，同時把保障服務(wù)改良。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

但由于還沒有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，所以在這里不做展開，學(xué)姐此后有機(jī)緣再給大家普及～

車改需要保險(xiǎn)公司注意的三大變化

本次車改除了切實(shí)影響到車主們的三個部分之外，這對保險(xiǎn)公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這會讓車險(xiǎn)的價(jià)格趨于合理，關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機(jī)，車險(xiǎn)也將進(jìn)一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次車改根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，為商車行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

根據(jù)以上三點(diǎn)的變化，得出車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使得保費(fèi)即合理又便宜，讓廣大車主們從中獲利。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個不大的目標(biāo)?？墒窃诒Ｗo(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，對車主們而言，確實(shí)是好處不少。

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以上就是我對 "改革后的車損險(xiǎn)有什么變化"的圖文回答，望采納！

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