優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-南希

期待已久的銀保監(jiān)會(huì)綜合改革終于來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

基本上價(jià)格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)落實(shí)到了什么地方?對(duì)于車主們來(lái)說，這次變革有哪些發(fā)展？車險(xiǎn)的價(jià)格現(xiàn)在是什么情況？

別急~學(xué)姐每個(gè)問題每個(gè)問題來(lái)說~

車主們將感受車改帶來(lái)的三大變化

我們來(lái)從三個(gè)方面看看這次車改對(duì)車主們的影響：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)。

因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，放眼望去十年前設(shè)定的限額，早就無(wú)法為車主提供很好的保障了。可見此次的提升對(duì)車主非常有幫助。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

瀏覽完上圖我們能得出一個(gè)結(jié)論，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，漲幅為7.8萬(wàn)元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元增長(zhǎng)到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元上漲到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額沒有進(jìn)行調(diào)整依舊保持在0.2萬(wàn)元。

對(duì)無(wú)責(zé)限額的調(diào)整也是按照一樣的比例來(lái)進(jìn)行。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來(lái)說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責(zé)的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是能打七折的。但進(jìn)行了車改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)這方面，該次車改要點(diǎn)是三個(gè)方面的調(diào)動(dòng)：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險(xiǎn)責(zé)任描述簡(jiǎn)單，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

不過這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這樣一個(gè)概念：

別擔(dān)心～雖然責(zé)任是增加的，則相對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，肯定會(huì)對(duì)一些內(nèi)容進(jìn)行刪除修改的，你們只需要等我把他的不同之處列出來(lái)，大致的看一眼就可以。

簡(jiǎn)單點(diǎn)來(lái)講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是想買全險(xiǎn)的車主，那么車改后購(gòu)買比較劃算，要是車主只想單買一個(gè)車損的話，那么車改前買比較實(shí)惠。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了確保車主們盡量不在保費(fèi)上多花錢，銀保監(jiān)會(huì)還指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭(zhēng)議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車險(xiǎn)改革還有一個(gè)針對(duì)大型運(yùn)營(yíng)車輛做出的改動(dòng)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說是主要為大型營(yíng)運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這是為了大型運(yùn)營(yíng)車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭(zhēng)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)。

還有就是，現(xiàn)在路面上的豪車比之前多了很多，三責(zé)險(xiǎn)限額都提高了，這對(duì)于我們跑私家車的人來(lái)說也是有很大好處的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，這增加的附加險(xiǎn)到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。由于現(xiàn)在車主們對(duì)自己車險(xiǎn)保障越來(lái)越關(guān)注，車主們?cè)絹?lái)越關(guān)注涉及汽車的多種增值服務(wù)了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，已經(jīng)早早地向客戶講述這些車險(xiǎn)的增值服務(wù)了，只是行業(yè)內(nèi)一直還沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了統(tǒng)一還為車主們提供了進(jìn)一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會(huì)已經(jīng)規(guī)范了這四項(xiàng)服務(wù)然則責(zé)任限額是由車主們和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定的一般在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)提出。

另外，不單單將上述的保險(xiǎn)責(zé)任增加和限額提高外，銀保監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

但由于還沒有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，所以在這里不做展開，學(xué)姐此后有機(jī)緣再給大家普及～

保險(xiǎn)公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

通常來(lái)看，這次的車改對(duì)于車主們，除了這三個(gè)切實(shí)的影響之外，對(duì)保險(xiǎn)公司也增加了些新要求。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車主們來(lái)說，最重要的是，這能讓車險(xiǎn)的價(jià)格更合理化，這對(duì)遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)來(lái)看，車險(xiǎn)也將更加廉價(jià)。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次的車險(xiǎn)改革是依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)做的，重新測(cè)算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個(gè)點(diǎn)的變化，均反應(yīng)了車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使保費(fèi)更加便宜合理了，讓廣大車主們從中獲利。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)目標(biāo)不大。但是卻真真切切地進(jìn)一步保護(hù)了廣大消費(fèi)者的權(quán)益，給車主們提供了真切的好處。

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以上就是我對(duì) "本次車險(xiǎn)綜合改革短期目標(biāo)"的圖文回答，望采納！

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