就算學(xué)姐一直堅信人的壽命可以到200歲是一個多么不可能的事情。

不過嘛，保不準(zhǔn)我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機(jī)了呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，其實該討論的其實是問題的核心內(nèi)容：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

接著往下看，學(xué)姐帶你來一探問題的答案。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險對終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，不管我們現(xiàn)實中是否死亡，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，優(yōu)秀的產(chǎn)品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，而后和你說終止終身保險合同，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果人類壽命因為科技大爆炸，延長到200歲怎么辦？

學(xué)姐需要強(qiáng)調(diào)的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會提高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，保險產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀(jì)到了105歲，能早點(diǎn)領(lǐng)取就早點(diǎn)領(lǐng)取吧，200歲的時候你再想去拿這筆錢，恐怕到時候這筆錢因為通貨膨脹的關(guān)系，已經(jīng)變得不值錢了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟(jì)收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險保額或者是終身保壽險呢？

原因其實很明了，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

由于中國過去三十年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，個人賬戶余額、繳費(fèi)年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領(lǐng)到的數(shù)額，交越多可以領(lǐng)越多。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關(guān)的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟(jì)增長離不開關(guān)系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且沒有風(fēng)險。

最開始提到的問題，領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經(jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設(shè)計，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金繼承法"的圖文回答，望采納！

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