鑫享人生(分紅型)作為泰康人壽隆重發(fā)表的一款年金險，此保險最大的特色就是“ 即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點，讓好些朋友都蠢蠢欲動。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

接下來就給你們做個產(chǎn)品的分析，分析一下該產(chǎn)品的好與壞，得到的利益咋樣！

由于很多人對于保險不太懂，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，構成部分有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

別的就不說了~馬上和大家說說這款產(chǎn)品有何亮點和不足！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

好在是，鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇給出了兩種方式，一種是躉交，另一種是年交。

躉交的交費方式主要是一次性把保費付清，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

年交也沒有什么特殊性，只是每年去繳付保費而已，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實際情況來選擇繳費的期限了，靈活性非常高~

還不清楚怎么樣的繳費期限最恰當？讓保險專家來給你指點一番：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額沒有發(fā)生遞增，那么被保人的年齡沒有到60周歲，這一點非常的優(yōu)秀！看完上面的保障圖就知道了，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎保額的增加而增加，倘若這一基數(shù)變大，而這些最后能夠領到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

做為一款年金險，鑫享人生年金險（分紅型）具有投保人豁免保障，這一設置非常友好！

對于一般客戶而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，之后需要繳納的投保費便可以免除，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

目的是為了防止投保人身故/高殘后，被保人沒有一定的經(jīng)濟能力繳付保費這種情況出現(xiàn)。

舉例說明：

30歲的小王投保了一份鑫享人生年金險（分紅型）給自己的妻子小紅，10年保費分開每年交，需10萬一年。

假設在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，就不需要再交后續(xù)5年的保費，合同還是有效狀態(tài)，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領取一定的年金，小紅到99周歲后就截止了。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就兩眼放光，覺得有分紅可以領，那么年金險的收益也不會少！

學姐想和大家說的是，你們還是太稚嫩了~

具體可以領到多少錢，合同上都會寫的明明白白的，根據(jù)下圖可以看出：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐會給大家整理一遍條款內容的脈絡：

不能保證一定會有紅利進行分配，分紅保險經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

可以這么說，不能明確到底有沒有分紅；

第二，盡管可以領取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。按照條款所示，就只有拿到紅利通知書，才能知道當年的紅利分配了多少。

括而言之，可以依照分紅來領取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是想想實際的吧~

關于分紅型保險，里面還有很多暗藏的“坑”，這份防坑指南快收藏起來吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

80周歲前在僅支付已交保費和現(xiàn)金價值中取價值大的；

要是被保人80周歲后不在于人世了，干脆取消了身故保險金！未免也太小氣了！

一般情況下，同類型的年金險是能夠在身故保障設置上做到120%的賠付的，選擇160 的賠付設置是更好的，

如果目標是三四十歲的人，背負著家庭較大的經(jīng)濟責任，身故賠付金與家庭經(jīng)濟壓力呈正比，

想象一下一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故的情形，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對這方面的考慮稍顯欠缺，沒有為消費者考慮周全！需要挨批了！

除了這幾點，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，因為對于篇幅有限制，學姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，一款年金險的好與壞市由內部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險的內部收益率IRR數(shù)值越高，對應的這款年金險的收益率越來越不菲，

學姐用一個例子來和大家分析一下，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內部收益率（IRR）！

小王已經(jīng)30歲了，并且他已經(jīng)購買了鑫享人生年金保險（分紅型）這個保險，每年交10萬保費，如果連續(xù)交5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計為63600元。

生存保險金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領基本保額的10%，即6360元，作為生存保險金。

養(yǎng)老保險金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時候，每年都能領取到10%的基本保額，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調整，60周歲能夠獲得6678元，70周歲能夠獲得11421元。

祝壽生存金：小王80歲時，一次性給付已交保費，即50萬元。

長壽保險金：只要小王在81-99周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領取到10%的基本保額，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調整，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

目前看來鑫享人生年金保險(分紅型)年金的領取方式很多樣，獲取到的收益，也不理想。

內部收益率增長的速度非常的慢，相當于小王80歲，收益率才1.71%，等到保證期滿的時候，內部收益率才能達到2.59%，那時小王的年齡是99歲！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

當前大多數(shù)年金險，內部收益率IRR一般都會超過3%，相比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭優(yōu)勢實在不明顯。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}況且劣勢存在的很明顯。

相對來說更重要的點在于，這款年金險的收益不是那么讓人滿意，學姐建議大家投保要三思而后行。

對收益方面有要求的朋友，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "鑫享人生要不要加特"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！