優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-麥麥

果不其然，銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革來了！有好消息也有壞消息！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

這三個小目標(biāo)落實到了什么地方?對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實的變化？車險的價格有沒有變貴？

不急~學(xué)姐都會講解的~

車主們將感受車改帶來的三大變化

對于廣大車友們的影響，此次車改主要分為三個方面：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

09年后首次修改了車改將交強險的責(zé)任，將其限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟迅速增長，十年前設(shè)定的限額放到現(xiàn)在的話，早就不適合了。所以這次的提升可以說特別的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結(jié)論，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么是可以七折繳納交強險的保費的。不過此次車改之后，可以達到五折繳納保費的程度。

很穩(wěn)當(dāng)，加量不會加價錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險上，該次重心是在三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

對于之前，保險責(zé)任描述更為簡化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

然而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來進行定義：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，當(dāng)然避免不了會有一些刪除和修改，你們只需要等我把他的不同之處列出來，大致的看一眼就可以。

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果你想購入全險，建議車改后再買，對于只想單獨購買一個車損的車主，車改前買是性價比比較高的。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確?；静辉黾榆囍鱾兊谋ＹM支出，銀保監(jiān)會在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中也做出了努力，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車蓋，大型運營車輛是一個值得關(guān)注的點，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這是為了大型運營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，可以有更棒的經(jīng)濟賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

當(dāng)然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責(zé)險的限額提高，很顯然對于私家車主來說再好不過了。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，現(xiàn)在我們來看看，到底是哪六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。由于現(xiàn)在車主們對自己車險保障越來越關(guān)注，現(xiàn)在汽車有關(guān)的增值服務(wù)越來越受到車主們的關(guān)注了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險業(yè)務(wù)的公司，已經(jīng)為客戶提供了這些車險的增值服務(wù)，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標(biāo)準服務(wù)。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不僅統(tǒng)一了這個行業(yè)標(biāo)準，而且，還為車主們供應(yīng)了更加出色的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會對這四項服務(wù)進行了規(guī)范，不過責(zé)任限額是需要車主們和保險公司在簽訂保險合同時達成一致的。

別的，就是不但增加了保險責(zé)任以及提高限額，銀保監(jiān)會還推動保險公司改良車險產(chǎn)品，與促進相關(guān)的保障服務(wù)變好。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但是有無暫無實質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開敘述，有關(guān)知識以后再跟大家分享~

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

其實這次車改撇開實在對車主們產(chǎn)生影響的三個層面外，關(guān)于保險公司，對其也提出了更多的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這將避免車險價格過熱，所以對按照交通規(guī)則開車的優(yōu)良司機來講，車險的價錢也會比較低。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次是根據(jù)市場上面的實際風(fēng)險狀況，對車險進行了改革，測了一下實際車險保費的情況。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

從以上三個變化，均可以看出來車險保費的調(diào)整，讓保費會更快便宜更加合理，讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。切切實實地進一步保護了消費者的權(quán)益，對車主們來說提供了不少好處。

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以上就是我對 "車險綜合改革短期目標(biāo)"的圖文回答，望采納！

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