雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領用金額。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意味著只要是年紀到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

繳納了終身重疾險以及終身意外險的，有人情味的產品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，之后再讓你知道終身保險合同終止了，質量差的產品，直接通知合同終止。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

學姐想要大家注意的是，中國內地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設定，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，那么受這兩項因素影響的生命表上限，當然會越來越高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應對這種情況。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

據此，針對保險公司來說，保險產品的保障實在正常壽命范圍之內，如果你超過了生命表認定的上限，保險公司也不會對你繼續(xù)進行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀到了105歲，能早點領取就早點領取吧，要是真等到了200歲再領，恐怕到時候這筆錢因為通貨膨脹的關系，已經變得不值錢了。）

但是對于國家來講經濟收益也是不用考慮的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領到身故的同時，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐在這里要告訴你多領養(yǎng)老金而不是去多領保險的保額像終身壽險那種的？

這里面的事情很好搞明白，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，在中國現收現付制度是養(yǎng)老制度的本質：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經退休的老年人。

這樣將過去三十年因為中國經濟高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數據可以讓我們很直觀地看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關，綜合來看，領取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數額和年限的影響，呈正比關系。

而且我們還能發(fā)現，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會月平均工資可以說是社會經濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

回到最初的問題，多領養(yǎng)老金有哪些方法？

應該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當地的經濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，這樣就能讓“成本”達到最低化，“收益”達到最大化。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

就算真能領到，也不是少數人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

這樣的話，我們在設計保險方案的時候，保險的性價比評估就能更加方便準確。

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以上就是我對 "商丘養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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