優(yōu)質回答

學霸說保險-肖恩

期待已久的銀保監(jiān)會綜合改革終于來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下降，保障基本上會增加，服務基本上會更好。

這三個小目標具體體現(xiàn)在哪?對于車主們來說，這次變革有哪些發(fā)展？車險的價格變貴沒有？

別急~學姐每個問題每個問題來說~

車改將有三大變化給到車主們

這次車改對車主們的三個影響方面讓我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后首次修改了車改將交強險的責任，將其限額提高到了20萬。

由于我國經濟迅速增長，十年前設定的限額放到現(xiàn)在的話，早就無法滿足保險需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結論，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，當中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產損失賠償限額沒有進行調整依舊保持在0.2萬元。

無責限額也會根據相同的比例作出調整。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責的交通事故，那么交強險的保費可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經好過之前，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

然而這里的自然災害和意外事故，是這么來進行定義：

別擔心～雖然責任是增加的，則相對應的免責條款，一些刪除修改也是免不了的，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

說得通俗點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對要買全險的車主來說，車改后買更好，假如你只想購買一個車損，那車改前買更省錢。

  刪除爭議性免責條款

為了確保基本不在保費上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會在引導行業(yè)刪除容易引起爭議的免責條款中也做出了努力，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車蓋，大型運營車輛是一個值得關注的點，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

很簡單，其實主要就是為了當大型營運車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經濟賠償實力。

現(xiàn)在豪車太多了，三責險限額也比以前高了，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這分別是：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，在車主們眼里，與汽車相關的各種增值服務變得越來越重要了。

在車改之前，像具有車險業(yè)務的公司，例如平安、人保、大地等公司，很早就向客戶提供了這車險增值服務了，只是行業(yè)內一直還沒有統(tǒng)一標準的服務。

此次的附加機動車增值服務特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標準，還為車主們提供了進一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項服務，但是責任限額還是要車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

另外，其他的在上述的增加保險責任和提高限額外，與此同時，銀保監(jiān)會還驅使保險公司革新車險產品和有關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實質性內容，我就不一一講述了，以后碰上了有時間再給大家講解~

保險公司要注意車改之后的這三大變化

此次車改排除真正作用在車主們的三個利益之外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險的價格將變得更加合理，關于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機而言，他們的車險也會變得更省錢。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

根據市場的實際風險狀況這次車險改革，重新測算了商車險行業(yè)純風險保費。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應了車險保費的調整，使保費更加便宜合理了，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。切切實實地進一步保護了消費者的權益，對車主們也有著實有利的益處。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "車險改革前后變化"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！