即使學(xué)姐自認為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

不過長壽萬一實現(xiàn)了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內(nèi)地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，不管我們現(xiàn)實中是否死亡，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

要是到了105歲這天，買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利，之前有認真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，然后告知終止終身保險合同，不好的產(chǎn)品，就會單方面直接告知合同終止。

如果人類壽命因為科技大爆炸，延長到200歲怎么辦？

還要進一步強調(diào)的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設(shè)定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表認定的上限自然也會越來越高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

那么，對來說保險公司的話，保險產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

非得等到200歲你再去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，到了200歲的時候再領(lǐng)取，那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經(jīng)濟收益的，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時候，又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐為什么說的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險保額例如終身保壽險？

道理其實很簡單，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

對于通貨膨脹，只有國家提供的社會養(yǎng)老保險可以起到作用，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，綜合來看，領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關(guān)系。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風(fēng)險，而且收益率能達到10%。

回到原來的問題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學(xué)姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

那么，我們在設(shè)計具體保險方案的時候，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "中尉養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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