優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-魯班

期待已久的銀保監(jiān)會(huì)綜合改革終于來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車(chē)險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車(chē)險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱(chēng)作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個(gè)小目標(biāo)?關(guān)于車(chē)主們的利益，該次調(diào)動(dòng)究竟有沒(méi)有什么真的好處？車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格有無(wú)變化？

別急~學(xué)姐一個(gè)個(gè)的來(lái)解說(shuō)~

車(chē)改主要有三大變化

對(duì)于廣大車(chē)友們的影響，此次車(chē)改主要分為三個(gè)方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

此次車(chē)改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)，這是繼09年車(chē)改之后的首次修改。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)因?yàn)榘l(fā)展得相當(dāng)迅速，如今來(lái)看十年前設(shè)定的限額的話(huà)，早就滿(mǎn)足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責(zé)總責(zé)任限額是增長(zhǎng)的，從12.2萬(wàn)元增長(zhǎng)到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提升到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提升到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額保持在0.2萬(wàn)元沒(méi)變。

無(wú)責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來(lái)。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠付金額增加，車(chē)主們交的錢(qián)還減少了。

本次車(chē)改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車(chē)主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來(lái)說(shuō)，車(chē)主們要是連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生有責(zé)的交通事故，那交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)可以?xún)H交原來(lái)保費(fèi)的70%。但歷經(jīng)本次車(chē)改后，達(dá)到可以只交50%的程度。

加量不加錢(qián)。

②  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的方面，本次車(chē)改重點(diǎn)是關(guān)于三方面的變動(dòng)：

  車(chē)損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車(chē)改之后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠(chǎng)險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車(chē)損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車(chē)損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與之前相比，保險(xiǎn)描述是十分簡(jiǎn)化的，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失”。

然而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來(lái)進(jìn)行定義：

沒(méi)錯(cuò)，縱然義務(wù)增加了不少，因此對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運(yùn)，你們只需要大致的看一眼我列出來(lái)的不同之處就可以。

說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)就是，新車(chē)損=舊車(chē)損+全車(chē)盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

假如是想購(gòu)入全險(xiǎn)的車(chē)主，那車(chē)改后買(mǎi)更省錢(qián)，要是車(chē)主只想單買(mǎi)一個(gè)車(chē)損的話(huà)，那么車(chē)改前買(mǎi)比較實(shí)惠。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了盡量保障不讓車(chē)主們出太多的保費(fèi)，銀保監(jiān)會(huì)也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭(zhēng)議的免責(zé)條款中有所動(dòng)作，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車(chē)險(xiǎn)改革還有一個(gè)針對(duì)大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛做出的改動(dòng)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛做的改動(dòng)呢？

這也不難理解，這是為了大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時(shí)，能有比較強(qiáng)的調(diào)和沖突糾葛與經(jīng)濟(jì)賠付本事。

因?yàn)槁飞虾儡?chē)增多，三責(zé)險(xiǎn)的限額能夠提高，這樣的好處怎么會(huì)沒(méi)有我們私家車(chē)主們呢。

③  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車(chē)險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，現(xiàn)在我們來(lái)看看，到底是哪六個(gè)：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款。因?yàn)殡S著廣大車(chē)主們對(duì)車(chē)險(xiǎn)保障需求的日益增長(zhǎng)，車(chē)主們將更多的心思放在跟汽車(chē)相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

雖然在本次車(chē)改之前，像平安、人保、大地等多家具有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早早地就在為自己的客戶(hù)提供這些車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)了，行業(yè)內(nèi)，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

目前的附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款是有優(yōu)勢(shì)的，因?yàn)樗y(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，而且，還為車(chē)主們供應(yīng)了更加出色的用車(chē)保險(xiǎn)。

并且它還允許車(chē)主們從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會(huì)已經(jīng)把這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，不過(guò)責(zé)任限額是需要車(chē)主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)達(dá)成一致的。

另外，上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，并且銀保監(jiān)會(huì)還激勵(lì)保險(xiǎn)公司革新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。

比如開(kāi)發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

但由于還沒(méi)有實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容，所以在這里不做展開(kāi)，將來(lái)有緣再和大家一起分析~

車(chē)改需要保險(xiǎn)公司注意的三大變化

除去這次車(chē)改對(duì)車(chē)主們的三個(gè)切實(shí)影響之外，對(duì)保險(xiǎn)公司也提出了更多新的要求。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車(chē)主們來(lái)說(shuō)，最關(guān)鍵的是，這將避免車(chē)險(xiǎn)價(jià)格過(guò)熱，關(guān)于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)而言，他們的車(chē)險(xiǎn)也會(huì)變得更省錢(qián)。

①  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行的改革是依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的狀況，從頭再推測(cè)計(jì)算了在商車(chē)險(xiǎn)的行業(yè)里面的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車(chē)主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來(lái)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的改變，讓保費(fèi)更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車(chē)主們獲得更大的利潤(rùn)。

總結(jié)

本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)不大的目標(biāo)?？墒窃诒Ｗo(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，其實(shí)對(duì)車(chē)主們來(lái)說(shuō)有很大的利益。

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以上就是我對(duì) "車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)務(wù)變動(dòng)要點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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