最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，此保險最大的特色就是“ 即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據這一點，吸引了不少朋友的關注。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

以下就給小伙伴們解析下該款產品，剖析一番這款產品好的地方，以及差的地方，收益又如何！

由于關于保險，還存在小伙伴不太明白，開始之前不妨先看看這份知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關于產品保障圖，大家先看看：

從保障圖中我們得到這些信息，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，可在生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種里進行選擇。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

其他話學姐就不多說了~很多人對這款產品的優(yōu)缺點非常感興趣，現在為大家介紹一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

目前市場上出現的鑫享人生年金險(分紅型)，繳費期限可以選擇躉交或者年交。

一次性交清全部保費的方式就是躉交，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交，說白了就是繳付保費一年的形式進行，對于收入忽上忽下的人不太適合。

如果這樣的話，投保人就可以根據自己的實際情況來選擇繳費的期限了，大部分都喜歡這種靈活度高的產品～

還不了解什么樣的繳費期限最合適？不妨考慮一下保險專家的意見：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這個地方設置的十分出色！從保障圖中我們得到這些信息，如果60周歲后的基礎保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，如果基礎保額的基數增大，最后到手的年金會變多，其增退形勢是隨著基數變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）的一個特色就是有投保人豁免保障，這樣的處理方式和設置流程十分人性化！

什么是投保人豁免？

投保人如若出現高殘或者是意外身故等突發(fā)狀況的話后續(xù)的保費就可以不用交，但是合同繼續(xù)有效。

投保人一旦發(fā)生身故/高殘，那么此保險可以防止一些事情，例如，被保人無力繳付保費的情況。

舉個例子：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險，產品名稱是鑫享人生年金險（分紅型），10年期的保費每年交10萬。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導致身故/高殘，就不需要再交后續(xù)5年的保費，合同還是有效狀態(tài)，妻子小紅在以后的每年里，都可以領取到年金，一直保障到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋友只要看到有分紅就喜出望外，覺得有分紅的年金險收益肯定高！

學姐對此想說，大家伙還是太年輕了點~

分紅可以有多少，都是白紙黑字在合同上寫清楚的，請看下圖：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐帶著大家梳理一遍條款的主要內容：

首先，不保證一定會產生紅利進行分配，分紅分配是根據分紅保險經營的情況產生的。

也可以理解為，不能明確到底有沒有分紅；

第二，盡管可以領取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。按照規(guī)則來說，只有領取紅利通知書以后，才可以知道當年的紅利分配額，

結合上述所述，可以依照分紅來領取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是想想實際的吧~

研究了分紅型保險，里面有很多陷阱是我們不知道的，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內容是這樣的：

在80周歲前，如果已交保費沒有現金價值大，那么就選取已交保費；

假如被保人80周歲后亡故，竟然沒有身故保險金！真的是太小氣了！

身故保障設置上賠付120%保額，大多數同類型的年金險都能做到，選擇160 的賠付設置是更好的，

對于三四十歲的人群來說，背負著家庭較大的經濟責任，承擔家庭經濟壓力越大，身故賠付金越高，

假設一個家庭中的經濟支柱不幸身故，會讓整個家庭陷入到經濟危機當中：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

對與這方面的考慮鑫享人生年金險|（分紅型）還是有一些不足的，沒有替消費者考慮周到！需要改進了??！

鑫享人生年金險（分紅型）不光是我們提出的這些問題，還有一些小貓膩值得我們注意，因為字數過于繁多，學姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經常說，一款年金險的好與壞市由內部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是說資金流入現值總額與現金流出現值總額相等，凈現值等于零時的折現率。

通俗的說，一款年金險的內部收益率IRR越往上漲，就代表著這款年金險的收益率越可觀。

學姐就來給大家用一個例子來解釋一番，現在來給大家算一下鑫享人生年金保險（分紅型）的內部收益率（IRR）！

例如，今年已經30歲的小王購買了鑫享人生年金保險（分紅型），每年大概交10萬保費，連交5年，此時基本保額為63600元。

生存保險金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領取10%的基本保額，就是6360元，作為保障生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：只要小王在60~80周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領取到10%的基本保額，并且比較好的是，每年領取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周歲可以拿到6678元，70周歲能拿11421元。

祝壽生存金：。

長壽保險金：小王81-99周歲時，每年能領取10%基本保額，并且比較好的是，每年領取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，九十歲時能領28861元，最后九十九歲時能領44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領取的方式非常多樣，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

不得不說這個內部收益率讓人很失望，當小王80歲的時候才達到1.71%，保證期滿小王99歲時，內部收益率才能達到2.59%！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

當前大多數年金險，內部收益率IRR一般都會超過3%，比較之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確是沒有什么競爭優(yōu)勢。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

更加重要的其實是這款年金險的收益方面做的比較不好，學姐勸大家要再三思考后再投保。

要是想要收益比較高的小伙伴，可以看看學姐最近整理的幾款性價比高的年金險產品：

以上就是我對 "鑫享人生劣勢"的圖文回答，望采納！

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