就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

不過嘛，保不準(zhǔn)我們過個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長待機(jī)了呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，活到200歲是我們無法計(jì)算和衡量的，核心內(nèi)容其實(shí)是我們?cè)撎接懙模涸撛趺蠢斫饣蚪缍B(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”？

清楚了解保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義后可以更好的計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國內(nèi)地保險(xiǎn)的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，我們不管是生還是死，從保險(xiǎn)定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

要是到了105歲這天，買了終身壽險(xiǎn)的就可以享受壽險(xiǎn)理賠的福利，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)之前有認(rèn)真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

終身重疾險(xiǎn)還有終身意外險(xiǎn)有交過的，相對(duì)好一些的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，之后再告訴你終身保險(xiǎn)合同已終止，而其他不好的，則會(huì)直言合同結(jié)束。

如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù)，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

值得一提的是，目前中國內(nèi)地生命表認(rèn)定的終身，就是前面所說的105歲，。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個(gè)國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命和醫(yī)療水平越高，終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會(huì)提高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對(duì)你進(jìn)行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或者商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會(huì)根據(jù)你這個(gè)200的年齡去給你，只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（在這里要提醒大家，年紀(jì)到了105歲的時(shí)候，要趕快去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，要是真等到了200歲再領(lǐng)，那筆錢保不準(zhǔn)都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

但是，對(duì)于國家來說，經(jīng)濟(jì)收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時(shí)候，又能夠?qū)⑼ㄘ浥蛎泴?duì)沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐在這里要告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險(xiǎn)的保額像終身壽險(xiǎn)那種的？

原因很容易讓人理解，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險(xiǎn)）。

國家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以不被通貨膨脹影響，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實(shí)質(zhì)：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總而言之，要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時(shí)間。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會(huì)月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會(huì)月平均工資又與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：買的養(yǎng)老金能達(dá)到10%的收益率，并且不用面臨任何的風(fēng)險(xiǎn)。

最開始提到的問題，領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險(xiǎn)，時(shí)間越長越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會(huì)想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這樣的看法其實(shí)只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是少數(shù)人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

基于此，保險(xiǎn)方案配置在初始設(shè)計(jì)時(shí)，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比方面就更為便捷。

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以上就是我對(duì) "人社部關(guān)于增加退休人員養(yǎng)老金的通知"的圖文回答，望采納！

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