鑫享人生(分紅型)，來自泰康人壽的一款年金險，憑借著“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”的特點，讓非常多朋友把目光轉向它。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

接下來就給你們做個產品的分析，瞧一下這產品到底有啥優(yōu)點和缺點，獲益如何！

鑒于很多朋友是保險小白，開始之前不妨先看看這份知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

大家先來瞧瞧產品保障圖：

從展示的保障圖中我們可以明白，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，構成部分有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~來給大家介紹一下這款產品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限選擇比較靈活，有躉交和年交兩種方式可選擇。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費付清，對于收入高、收入不穩(wěn)定的人來說非常合適。

而年交，就是每年繳付保費，主要針對的人群是收入穩(wěn)定。

這樣能夠對投保人有一定的選擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據自己的需求來選擇，靈活性非常高~

還是不懂怎么選擇適合的繳費期限？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，這一點確實很不錯！從展示的保障圖中我們可以明白，如果60周歲后的基礎保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，如果提到的基數出現不斷變大的狀態(tài)的話，最終能夠當到手中的年金其實也是隨著數的變大而不斷變多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）是年金險中有投保人豁免保障的保險，這種模式極具人性化的特質！

對于一般客戶而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，鑒于此便可免除繳納保費然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

為了防止投保人身故/高殘后，被保人無力繳付保費的情況。

拿個例子來講：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），保費需要交10年，每年10萬。

如果小王在35歲時不幸因為意外身故/高殘，就不需要再交后續(xù)5年的保費，合同持續(xù)有效，他的妻子每年可以領取到一定的年金，小紅滿99周歲，這個保障就到期。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，覺得有分紅的年金險收益肯定高！

學姐想和大家說的是，你們還是太年輕啊~

分紅究竟有多少，合同上會清清楚楚的寫明白，請看下圖：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐帶著大家梳理一遍條款的主要內容：

不能保證一定會有紅利進行分配，分紅保險實際經營情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

可以這么說，有可能有分紅，也有可能沒有分紅；

再然后，即便能得到分紅，分紅到底為多少也不好確定。如條款上所顯示，只能是在紅利通知書到手的時候，才能知道當年的紅利分配了多少。

綜合各方因素結果是，可以依照分紅來領取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是別想那么多了~

分析了分紅型保險，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)在身故保險金是這樣設置的：

80周歲前僅給付已交保費和現金價值二者取大；

假如被保人80周歲后亡故，干脆取消了身故保險金！小氣的不行！

身故保障設置上賠付120%保額，大多數同類型的年金險都能做到，選擇160 的賠付設置是更好的，

如果目標是三四十歲的人，有著較大的家庭經濟壓力，這類人群比普通人群的身故賠付金高，

我們難以想象的是如果一個家庭的經濟支柱不幸身故，無疑會讓整個家庭陷入經濟危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這方面的細節(jié)，沒有替消費者去思考問題！需要進行批評了！！

鑫享人生年金險（分紅型）不僅有我們上面提到過的問題還有一些值得我們提一提，礙于篇幅有限，學姐整理在這篇文章里的內容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經常說，年金險的好與壞，完全取決于內部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現值總額與現金流出現值總額相等，凈現值等于零時的折現率。

說到底來講，一款年金險的內部收益率IRR越高，對應的這款年金險的收益率越來越不菲，

學姐就來給大家用一個例子來解釋一番，現在來給大家算一下鑫享人生年金保險（分紅型）的內部收益率（IRR）！

主人公小王，今年30歲，在已經投保了投保此鑫享人生年金保險（分紅型）的情況下，如果每年交10萬保費，連續(xù)交5年，此時基本保額為63600元。

生存保險金：在投保日起至小王59周歲，每年能領取10%基本保額，即6360元，作為保障生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：只要小王在60~80周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領取到10%的基本保額，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調整，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：。

長壽保險金：小王81-99周歲時，每年能領取10%基本保額，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調整，九十歲時能領28861元，最后九十九歲時能領44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領取的方式非常多樣，實際能看到的收益，也不算特別好。

內部收益率增長的速度非常的慢，相當于小王80歲，收益率才1.71%，在保證期滿的時候，即小王99歲時，2.59%是僅有的內部收益率！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

當今大多數年金險，內部收益率IRR都不會低于3%，比照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確實優(yōu)勢不大。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

更重要的就在于這款年金險的收益不是很好，學姐建議大家在投保方面要多思考思考。

對收益方面有要求的朋友，我歸納了一份比較出色的年金險推薦榜單，快來看看吧：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險交5年"的圖文回答，望采納！

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