雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準(zhǔn)我們過個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長待機(jī)了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個(gè)問題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是：養(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”，到底是如何界定的？

具體能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金，我們首先清楚了解終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

跟著學(xué)姐，一起來看看問題的答案吧。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國內(nèi)地保險(xiǎn)中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，不管我們事實(shí)上是不是死了，在保險(xiǎn)的定義中我們都“必掛無疑”。

等到了105歲，有投保終身壽險(xiǎn)的就能領(lǐng)取壽險(xiǎn)的理賠，有把社會養(yǎng)老險(xiǎn)按期交完的，能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

有另外購買終身重疾險(xiǎn)與終身意外險(xiǎn)的，有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，而后和你說終止終身保險(xiǎn)合同，差一點(diǎn)的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速，人類壽命能到200歲，那時(shí)怎么辦？

還要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是，目前中國內(nèi)地生命表認(rèn)定的終身，就是前面所說的105歲，。

不同的國家地區(qū)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表認(rèn)定的上限自然也會越來越高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問題不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，考慮到保險(xiǎn)公司的情況，如果你活到200歲保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能對你進(jìn)行“終身”保障。

如果你非要堅(jiān)持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金的話，別人也不會根據(jù)你這個(gè)200的年齡去給你，只會按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（學(xué)姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，若是真的到了200歲再去取這筆錢，這筆錢到時(shí)候說不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浘唾I不了什么東西了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時(shí)，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身壽險(xiǎn)那樣的保險(xiǎn)的原因是什么呢？

原因其實(shí)很明了，商業(yè)保險(xiǎn)要么是沒有能力去突破這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險(xiǎn)）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)可以切切實(shí)實(shí)對沖掉通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這樣將過去三十年因?yàn)橹袊?jīng)濟(jì)高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限來斷定，綜合來看，領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關(guān)系。

除了上面所述，我們還能找出一個(gè)規(guī)律，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟(jì)增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且不包含風(fēng)險(xiǎn)。

還是要講原來的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這個(gè)看法其實(shí)不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險(xiǎn)方案的時(shí)候，在評價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比時(shí)，就能更加快速準(zhǔn)確。

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