銀保監(jiān)會在去年的時候，就已經(jīng)將人身保險的預(yù)定利率下調(diào)，從4.025%開始降低到了3.5% ，數(shù)據(jù)的下調(diào)相信大家都知道這意味著收益的縮減。富德生命頤養(yǎng)天年養(yǎng)老年金保險收益率也還不錯，大概在3.39%左右，這么看來和3.5%相差的不算大，也算是一款收益不錯的產(chǎn)品。但條款會不會坑人，各位要有個大概了解！

步入文章主題前，先對市面上比較高水平的養(yǎng)老年金險有個大致了解：

一、富德生命頤養(yǎng)天年養(yǎng)老年金保險的保障力度如何？

大家可以先看看學(xué)姐嘔心瀝血整理出來的保障精華圖：

頤養(yǎng)天年養(yǎng)老金由富德生命人壽負(fù)責(zé)承保的，本質(zhì)是年金險產(chǎn)品，保障期限可以選擇為保障終身或者是55歲/60歲。

無論是選擇一次性領(lǐng)取基本保額，還是按月領(lǐng)取，都是可以的，為客戶配置靈活的選擇空間。此外，領(lǐng)取時間是與我們法定退休的時間是相同，這個作用就叫做無縫連接。

頤養(yǎng)天年養(yǎng)老金提供有身故、養(yǎng)老以及保單貸款等一系列保障，接下來共同來瞧瞧它能夠領(lǐng)多少錢，看看該水平能不能讓小伙伴們滿意。

（1）養(yǎng)老年金

女性到了55歲、男性到了60歲以后，就能夠領(lǐng)頤養(yǎng)天年養(yǎng)老金，一次性領(lǐng)取，按月領(lǐng)取都是可以選擇的。如此一來，具體能領(lǐng)取到多少呢？舉個例子大家就能感受到了，30歲的周先生一年所需的保費有21600元，十年累積繳納216000元，保額總額為469740元。想要一次性領(lǐng)取的話，被保人一旦超過了60歲，全部保額都能領(lǐng)取回來。

如果選擇按月領(lǐng)取，就復(fù)雜一些了，領(lǐng)取到的額度為：每月領(lǐng)取金額=保額×（男/女養(yǎng)老金月領(lǐng)金額/10000），每個月養(yǎng)老金都可以領(lǐng)取1萬元的固定資金，男性與女性實際上是不同的，具體的數(shù)額看下面的表吧，根據(jù)公式周先生如果月領(lǐng)可拿到的退休金為469740*51.3/10000=2409.77元。

此外，如果選擇按月領(lǐng)取，那么一定會保證領(lǐng)取20年，如若不幸身故，沒領(lǐng)夠二十年，家屬有資格得到期間剩下的生存年金。假若超過20年，被保人生存多久就獲得多久，身故后就不再給予家屬生存金。

（2）身故保險金

這款保險實際上已經(jīng)包含了生保障責(zé)任，倘若被保人在領(lǐng)取養(yǎng)老金前就死亡了，那么保險公司就會返還給大家所有的保費，但是保單的現(xiàn)金價值比保費還貴，那么客戶就可以拿到數(shù)額高的現(xiàn)金價值。保費和保單現(xiàn)金價值做比較，哪個大就返還它，選擇價最高的那個，不讓消費者吃虧。

（3）保單貸款

頤養(yǎng)天年養(yǎng)老金保險還有一個特別的功能即保單貸款，但一般最高只有保單現(xiàn)金價值的80%，可以在急需用錢的時候周轉(zhuǎn)一下。

要是想要獲取穩(wěn)穩(wěn)的幸福，頤養(yǎng)天年養(yǎng)老金保險就很不錯。但想要搏得更高的收益，那就得配置含有萬能賬戶的保險，學(xué)姐測評好的這一堆性價比高的產(chǎn)品，各位可以了解一下：

二、年金險購買都有哪些誤區(qū)

年金險的選用比較麻煩，以下提及的是許多人在配置年金險時常見的誤區(qū)，小伙伴們盡量遠離。

1、只看高收益

許多人給客戶演算出來的年金收益都是按現(xiàn)行結(jié)算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至是直接給出最高檔的利率 6.0%，熟知客戶想獲得高收益的那點心理。其實，年金險是在安全穩(wěn)定保底的前提下，再來尋求更高的收益。如果缺少了這個前提 ，夸大的收益都可能是無法實現(xiàn)的。

去年這家公司能夠獲得那么高水平的收益，但是今年在多重因素聯(lián)合之下，應(yīng)該沒有去年的高水平收益了，這種情況很普遍。

學(xué)姐替大家找到一個很優(yōu)秀的產(chǎn)品，相對而言收益較高且在很短的時候就可以領(lǐng)到錢，大家不妨考慮看看：

2、只看大公司

若是選擇在高收益演算的基礎(chǔ)上，給添加一個“大公司”的名字，這樣的話，也就有可能變成了很多人口口相傳的“以后都按這么高利率結(jié)算給你”。實話沒有一家公司敢做出這種承諾，特別是今年在利率下行的經(jīng)濟形勢影響之下。保險產(chǎn)品最主要還是得看合同條款，合同里先瞧一瞧保底利率，再去搞清楚現(xiàn)行結(jié)算利率。

如果非要看保險公司再決定是否投保，我們是不能只看牌子的，更要懂得以下這幾點才能知道保險公司的真面目：

3、只看短期收益

年金實際上鎖定長期利率且可以合理規(guī)劃現(xiàn)金流領(lǐng)取的產(chǎn)品，我們不能只看短期的收益高就購買，若是養(yǎng)老保險，要充分考慮到后期通貨膨脹的問題。要是后期擁有的額度比較少，結(jié)合實際情況來說很難起到保障我們養(yǎng)老的效果。

有關(guān)選擇年金險的很多干貨知識都在下面的文章，想知道的朋友千萬不能錯過：

養(yǎng)老保險本質(zhì)上是長期險，購買的時候，也是要選擇適宜自己需求的產(chǎn)品，一旦后期想要退保，很有可能會有很大的損失的，如若在經(jīng)濟方面有困難，年金險投保計劃可以先緩緩。

以上就是我對 "富德生命頤養(yǎng)天年條款苛刻嗎"的圖文回答，望采納！

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