要是你計(jì)劃用年金險(xiǎn)來大賺一筆，那還是趁早放棄吧。

自國(guó)家出臺(tái)了年金險(xiǎn)預(yù)定利率不超過4.025%的政策以來，這類產(chǎn)品就是一種穩(wěn)定理財(cái)?shù)氖侄?，和把錢存銀行沒啥區(qū)別。

甚至說有的產(chǎn)品的收益率，還不如銀行的定期利率高。

那國(guó)壽鴻福至尊年金險(xiǎn)（分紅型）的收益率占比怎么樣？是高還是低？我們來探討一番。

一、鴻福至尊保障內(nèi)容分析

鴻福至尊的保障內(nèi)容很淺顯易懂，主要是由收益和身故保險(xiǎn)購成，而收益由年金，生存金和滿期金構(gòu)成，具體我們從下圖進(jìn)行了解：

我們先了解一番鴻福至尊的保障內(nèi)容，分析它的過人之處和不足之處。

優(yōu)勢(shì)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鴻福至尊有三種繳費(fèi)方法，那就是3/5/10年交，我們可以遵照自己的實(shí)際收入、未來規(guī)劃選擇適合我們自己的方式。

通常情況下，人們都比較喜歡繳費(fèi)期長(zhǎng)點(diǎn)的產(chǎn)品，因?yàn)槔U費(fèi)期長(zhǎng)一些的話，每年需要繳的保費(fèi)也就會(huì)相應(yīng)的降低，那我們就不會(huì)那么心痛了。

不過早繳晚繳都是繳，而且我們投入年金險(xiǎn)的錢都是我們長(zhǎng)期閑置的錢，所以具體的繳納方式是什么，還是按照個(gè)人的選擇。

2、支持年金轉(zhuǎn)換

所謂年金轉(zhuǎn)換是指：投保人的合同經(jīng)保險(xiǎn)人同意后生效，從而將所獲得的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換成另一種年金保險(xiǎn)。

想等鴻福至尊保單到期后，多能夠得到更多的利潤(rùn)，保障，就可以申請(qǐng)把保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換成其他產(chǎn)品，這樣投保、審核等流程就可以免掉了，非常方便。

不足：

身故保障不給力

鴻福至尊的身故保障，只返還已交保費(fèi)，而同類型產(chǎn)品，大都是有額外賠或者?。ūＹM(fèi)、保額和現(xiàn)金價(jià)值的）較大者賠付。

對(duì)于家庭支柱來說，一旦不幸身故，家里的日常支出 孩子教育費(fèi)和房貸等會(huì)成為一個(gè)巨大的錢財(cái)負(fù)擔(dān) 。

鴻福至尊的身故保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他產(chǎn)品。

其實(shí)我前面也有提及，買年金險(xiǎn)還是要多多關(guān)注它的收益率，所以鴻福至尊的優(yōu)劣勢(shì)其實(shí)是沒那么重要的，重要的是它的收益率的實(shí)際情況。

二、鴻福至尊收益率曝光！

舉30歲男性、10年交、年交保費(fèi)10萬這個(gè)作為例子（基本保額為24820元），來計(jì)算下IRR，具體結(jié)果如下圖：

經(jīng)過計(jì)算，鴻福至尊的IRR只有2%，相較于銀行的定期利率（2.75%）來說算低的了，哪怕鴻福至尊是復(fù)利增長(zhǎng)，只是這也差太多了吧。

比如有些年金險(xiǎn)收益率高的，IRR能達(dá)到3%，甚至是4%，鴻福至尊差的有點(diǎn)多：

也許有人覺得奇怪：“你這計(jì)算的有瑕疵，鴻福至尊的分紅怎么能那么少？而且它還有萬能賬戶呢！”

不要急，學(xué)姐會(huì)跟你細(xì)細(xì)講解~

1、分紅的貓膩

分紅指：保險(xiǎn)公司每年都會(huì)從公司的可支配盈余中，抽取一部分分給支付給保戶。

保險(xiǎn)公司的紅利來源包括三個(gè)方面:即死差、利差和費(fèi)差。

這也就是說，紅利收益與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)額成果是掛鉤，上不封頂，但也有可能沒有紅利分配。

另外，保險(xiǎn)公司的紅利分配方式和盈利是不公開透明的，這里面的小細(xì)節(jié)（賺多少，分多少，怎么分）這是由保險(xiǎn)公司親自做決定的，在紅利分配問題上，保險(xiǎn)公司既是“運(yùn)動(dòng)員”，也是“裁判員”：

2、萬能賬戶

萬能賬戶簡(jiǎn)單解釋一下：保險(xiǎn)公司退還給你的生存金（年金），你要是不著急領(lǐng)取的話，那可別浪費(fèi)了庫存，趕緊把它放在萬能賬戶當(dāng)中去，可實(shí)習(xí)它的增值。

萬能賬戶通常有三個(gè)收益利率，其中保底收益率、中檔利率和高檔利率就屬于它的收益利率。除了這個(gè)之外，公司還有實(shí)際結(jié)算利率。

在所有一個(gè)萬能賬戶和新產(chǎn)品出售的時(shí)候，它們的一個(gè)結(jié)算利率還是挺高的，也將近有5%左右，但是得話，這個(gè)結(jié)算利率會(huì)根據(jù)實(shí)時(shí)間的變化而發(fā)生下降，不過最終的一個(gè)利率控制在3%-4%左右。

文末，學(xué)姐又幫大家整理了一份關(guān)于年金險(xiǎn)的避坑指南：

以上就是我對(duì) "鴻福至尊保額選擇"的圖文回答，望采納！

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