要是你計(jì)劃用年金險(xiǎn)來大賺一筆，那還是趁早放棄吧。

隨著國家做出將年金險(xiǎn)預(yù)定利率不超過4.025%的決定之后，這類產(chǎn)品就可以當(dāng)做是一種理財(cái)?shù)氖紫龋桶彦X存銀行幾乎沒有差別。

甚至說有的產(chǎn)品的收益率和銀行的定期利率相比差遠(yuǎn)了。

那國壽鴻福至尊年金險(xiǎn)（分紅型）的收益率怎么樣？是高還是低？我們來一起研究一下。

一、鴻福至尊保障內(nèi)容分析

鴻福至尊的保障內(nèi)容很通俗易懂，收益和身故保險(xiǎn)是鴻福至尊的保障內(nèi)容的組成兩部分，而年金，生存金和滿期金又是收益的組成三部分，具體我們?yōu)g覽一下下圖：

我們先對(duì)鴻福至尊的保障內(nèi)容探討一番，了解一下它的優(yōu)勢(shì)是什么，劣勢(shì)又是什么。

優(yōu)勢(shì)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鴻福至尊有三種繳費(fèi)方式，一種是3年交、其余兩種是5年交和10年交，我們可以根據(jù)自己的實(shí)際收入和未來規(guī)劃這兩方面來自由選擇。

總的來說，繳費(fèi)期越長(zhǎng)的產(chǎn)品越優(yōu)秀，因?yàn)槔U費(fèi)期越長(zhǎng)，每年繳的保費(fèi)也就越低，可能沒那么心痛。

不過早繳晚繳都是繳，而且我們投入年金險(xiǎn)的錢都屬于近期不會(huì)使用到的錢，所以到底用什么方式繳納，還是和個(gè)人的選擇有關(guān)。

2、支持年金轉(zhuǎn)換

所謂年金轉(zhuǎn)換是指：投保人的合同生效后，且保險(xiǎn)人同意，將其所獲得的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換成另一種保險(xiǎn)—年金保險(xiǎn)。

等到鴻福至尊保單到期后仍然想得到更多的利益 ，可以向上申請(qǐng)把保險(xiǎn)金改變成其他產(chǎn)品，這樣既不用投保，也不用審核，超級(jí)方便。

不足：

身故保障不給力

鴻福至尊的身故保障，就只是把已交保費(fèi)給退回來，對(duì)于同類型產(chǎn)品而言，絕大部分都有額外賠或者?。ūＹM(fèi)、保額和現(xiàn)金價(jià)值的）較大者賠付。

對(duì)于家庭支柱來說，一旦不幸身故，家里的日常支出，孩子教育費(fèi) 房貸等都沒有了來源。

所以相較于其他產(chǎn)品，鴻福至尊的身故保障還不夠給力。

不過我前面其實(shí)也是有提到的，買年金險(xiǎn)，我們要多注意一下它的收益率，所以鴻福至尊的優(yōu)劣勢(shì)并不重要，重要的是它的相關(guān)收益率。

二、鴻福至尊收益率曝光！

把30歲男性、10年交、年交保費(fèi)10萬當(dāng)做一個(gè)例子（基本保額為24820元），來計(jì)算下IRR，具體結(jié)果如下圖：

經(jīng)過計(jì)算，鴻福至尊的IRR只有2%，和銀行的定期利率（2.75%）相比較的話就顯得比較低了，盡管鴻福至尊是復(fù)利增長(zhǎng)，然而這都被甩開一大截了。

像一些高收益率的年金險(xiǎn)，IRR能達(dá)到3%，甚至是4%，鴻福至尊差的可不是一星半點(diǎn)：

大概會(huì)有人質(zhì)疑：“你這算的不對(duì)勁呀，鴻福至尊的分紅不可能就這點(diǎn)？更何況它還加上了萬能賬戶！”

不要急，學(xué)姐會(huì)跟你細(xì)細(xì)講解~

1、分紅的貓膩

所謂的分紅就是指:從每年保險(xiǎn)公司的可支配盈余中，支付一部分分給保戶。

目前分紅保險(xiǎn)公司的紅利來源于三個(gè)方面:即死差、利差和費(fèi)差。

換種說法表達(dá)就是，當(dāng)然分紅險(xiǎn)的紅利收益與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營額是相匹配的，上不封頂，但也有可能沒有紅利。

另外，分紅保險(xiǎn)公司的紅利和盈利是不透明的，這一切安排由保險(xiǎn)公司自己處理清楚，也就是說，關(guān)于這個(gè)紅利分配，保險(xiǎn)公司不僅是“運(yùn)動(dòng)員”，還是“裁判員”

2、萬能賬戶

萬能賬戶就類似于：保險(xiǎn)公司拿給你的生存金（年金），你要是不著急領(lǐng)取的話，那可別浪費(fèi)了庫存，趕緊把它放在萬能賬戶當(dāng)中去，可實(shí)習(xí)它的增值。

萬能賬戶一般有三個(gè)收益利率，除了保底收益率之外還有兩個(gè)收益利率，分別是中檔利率和高檔利率。對(duì)于一個(gè)保險(xiǎn)公司而言，除了學(xué)姐在上文中提到的，還有該公司的實(shí)際結(jié)算利率。

這么來說吧，一般全部的萬能賬戶和新產(chǎn)品出售的時(shí)候，結(jié)算利率還是非常的高的，起碼在5%左右，結(jié)算利率不會(huì)一直都保存不變的，它會(huì)隨著時(shí)間的一個(gè)移動(dòng)慢慢下降，但最終會(huì)將到一定的范圍3%-4%這個(gè)直間。

文末，學(xué)姐又幫大家整理了一份關(guān)于年金險(xiǎn)的避坑指南：

以上就是我對(duì) "鴻福至尊靠不靠譜"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！