養(yǎng)老年金險(xiǎn)屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)槭找嫦鄬?duì)穩(wěn)定而且跟其他大部分理財(cái)形式對(duì)照分析經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)更小，所以一直備受矚目。

這段時(shí)間，學(xué)姐對(duì)恒安標(biāo)準(zhǔn)推出的信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有些好奇。聽(tīng)說(shuō)這款產(chǎn)品的長(zhǎng)處是能夠幫助客戶更好地規(guī)劃養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。真的有這么好嗎？學(xué)姐這就來(lái)為大家答疑解惑！

在開(kāi)始正文以前，大家可以先復(fù)習(xí)一下年金險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)，點(diǎn)擊這個(gè)鏈接即可獲?。?/p>

一．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障怎么樣？

先來(lái)看學(xué)姐精心準(zhǔn)備的產(chǎn)品精華圖：

1.保障中規(guī)中矩

總的來(lái)說(shuō)，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的保障責(zé)任設(shè)置是比較中規(guī)中矩的，只涵蓋了養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金，是不少養(yǎng)老年金險(xiǎn)都會(huì)配備的責(zé)任，并沒(méi)有什么出彩的地方。

可是市場(chǎng)上有些養(yǎng)老年金在提供養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金的同時(shí)，再者配備了滿期保險(xiǎn)金。若是被保人至合同約定的滿期日依然健在，那么保險(xiǎn)公司將基于其選定的領(lǐng)取方式（如年領(lǐng)/月領(lǐng)）提供若干倍的基本年金金額。

可以這么理解就是這樣的年金險(xiǎn)要是被保人能夠滿足給付條件，就可以在合同約定的期滿日一次性領(lǐng)取一筆滿期生存保險(xiǎn)金。

不過(guò)有一點(diǎn)比較遺憾，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖說(shuō)涵蓋了固定期限領(lǐng)取方式，卻沒(méi)有包含像滿期保險(xiǎn)金這么亮眼的保障責(zé)任。

2.權(quán)益貼心

不過(guò)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也有其比較不錯(cuò)的地方。

其中一個(gè)就是權(quán)益設(shè)置是比較不錯(cuò)的，不僅設(shè)置了我們常見(jiàn)的賬戶持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)以外，還規(guī)定投資組合賬戶轉(zhuǎn)換和1-3級(jí)殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這兩項(xiàng)權(quán)益。

這款保險(xiǎn)目前有提供進(jìn)取型和穩(wěn)健型這兩種組合賬戶，保險(xiǎn)公司每年為消費(fèi)者規(guī)定了4次免費(fèi)組合轉(zhuǎn)換的機(jī)會(huì)，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的收益管理偏好來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

至于1-3級(jí)殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這項(xiàng)權(quán)益的處理方式主要分為幾種情況。倘若在開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤?，保險(xiǎn)公司將退還申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值。

要是在開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金后申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤?，倘若選擇保證返還賬戶價(jià)值終身領(lǐng)取（月領(lǐng)/年領(lǐng)）方式，且申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)已給付的養(yǎng)老年金總和小于養(yǎng)老年金開(kāi)始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值，保險(xiǎn)公司將按照合同退還養(yǎng)老年金開(kāi)始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付的養(yǎng)老年金總和（不計(jì)利息）的差額。

如果選擇固定期限領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)），保險(xiǎn)公司將按照合同給付固定領(lǐng)取期內(nèi)尚未給付的養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息），或者以養(yǎng)老年金開(kāi)始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息）的差額比例給付，這兩者是通過(guò)較大者來(lái)給付的。

3.起領(lǐng)年齡靈活可選

我們常見(jiàn)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在起領(lǐng)年齡的設(shè)置上，一般都是規(guī)定3-4種，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡可以自由選擇60-80周歲這個(gè)區(qū)間內(nèi)的任意一個(gè)年齡。

值得注意的是，因?yàn)樵谀依?-4種起領(lǐng)年齡的養(yǎng)老年金險(xiǎn)中，女性大多是55周歲即允許開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，所以信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡雖然選擇靈活，但對(duì)于女性來(lái)說(shuō)優(yōu)勢(shì)不是很顯著。

以上就是恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的大概保障情況，想要了解產(chǎn)品詳情的朋友可以移步這個(gè)鏈接：

二．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益真的好嗎？

1.收益情況

事實(shí)上作為一款理財(cái)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大家肯定想弄明白收益情況，那么信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益究竟如何呢？學(xué)姐可以利用官方提供的信息給大家簡(jiǎn)單演算一下。

如果一名30周歲男性為自己置辦這款產(chǎn)品，之后每月繳納500元，選擇60周歲起依據(jù)月領(lǐng)取養(yǎng)老年金至85周歲，考慮穩(wěn)健型賬戶。根據(jù)中檔演示利率來(lái)預(yù)估，他在60周歲開(kāi)始每年共計(jì)取得20292元。實(shí)際上這個(gè)收益情況就見(jiàn)仁見(jiàn)智了。

然而值得我們重視的是，對(duì)于年金險(xiǎn)而言，我們一般通過(guò)IRR來(lái)預(yù)估其實(shí)際收益率，好的年金險(xiǎn)IRR大多數(shù)無(wú)限接近于3.5%。

2.權(quán)衡保底利率與初始費(fèi)用

說(shuō)白了，我們還可以借助權(quán)衡保底利率和初始費(fèi)用來(lái)猜測(cè)這款產(chǎn)品的收益情況。

下面來(lái)研究保底利率方面，進(jìn)取型組合賬戶規(guī)定為1.2%，穩(wěn)健型組合賬戶按照2.5%，這兩個(gè)保底利率并不是非常好，用時(shí)在這個(gè)最低保證利率之上的收益是不做保證的。同時(shí)，當(dāng)前我們比較常見(jiàn)的萬(wàn)能險(xiǎn)保底利率最高按照3%。

也可以說(shuō)，要是說(shuō)利率這方面，那么這款產(chǎn)品在保底利率方面打不過(guò)市面上優(yōu)質(zhì)的萬(wàn)能險(xiǎn)。

有些朋友可能了解，萬(wàn)能險(xiǎn)目前除了有保底利率，也包括有初始費(fèi)用。

初始費(fèi)用就是保險(xiǎn)公司在我們繳納的每一筆保費(fèi)中預(yù)先扣除的那部分費(fèi)用，并且扣除之后的剩余部分才會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶增值，那在這方面自然是扣除的部分越少，因此我們的收益越可觀了。

大多數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用會(huì)按照繳費(fèi)方式的不同，而今設(shè)置為1%、2%、3%，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的初始費(fèi)用最高即添加為3%，可以說(shuō)是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的。

講解下來(lái)，學(xué)姐認(rèn)為信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的表現(xiàn)不太優(yōu)秀。而今其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在權(quán)益方面和起領(lǐng)年齡的選擇上，只是它的保障一般，于是收益也并不一定如我們想象中的那么好。

不過(guò)，想買年金險(xiǎn)的朋友也別灰心，學(xué)姐這里還有一些收益不錯(cuò)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品可以供大家對(duì)比。希望大家能夠選到保障合心意、收益也高的產(chǎn)品：

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