養(yǎng)老年金險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)槭找嫦鄬?duì)穩(wěn)定而且跟其他大部分理財(cái)形式比起來(lái)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)更小，所以一直有很高的熱度。

近期，恒安標(biāo)準(zhǔn)推出的信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)吸引了學(xué)姐的目光。聽說(shuō)這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)是能夠幫助客戶更好地規(guī)劃養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。真的有這么好嗎？今天學(xué)姐就帶大家來(lái)一探究竟！

在開始正文以前，大家可以先復(fù)習(xí)一下年金險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)，點(diǎn)擊這個(gè)鏈接即可獲?。?/p>

一．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障怎么樣？

大家先來(lái)瀏覽下產(chǎn)品精華圖：

1.保障中規(guī)中矩

總的來(lái)說(shuō)，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)設(shè)置的保障責(zé)任設(shè)置是比較中規(guī)中矩的，只有養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金，是不少養(yǎng)老年金險(xiǎn)都會(huì)配備的責(zé)任，并沒(méi)有什么太大的優(yōu)點(diǎn)。

然而市場(chǎng)上有些養(yǎng)老年金不只涵蓋了養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金，再一個(gè)就是提供了滿期保險(xiǎn)金。如果被保人生存至合同約定的滿期日，這種情況下保險(xiǎn)公司將依照其選定的領(lǐng)取方式（如年領(lǐng)/月領(lǐng)）來(lái)賠償若干倍的基本年金金額。

可以這么說(shuō)就是這樣的年金險(xiǎn)倘若被保人能夠滿足給付條件，如此一來(lái)可以在合同約定的期滿日一次性到手一筆滿期生存保險(xiǎn)金。

可是令人感到惋惜的是，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即使覆蓋了固定期限領(lǐng)取方式，卻沒(méi)有提供像滿期保險(xiǎn)金這么亮眼的保障責(zé)任。

2.權(quán)益貼心

不過(guò)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也有其特色。

其中一個(gè)就是權(quán)益設(shè)置是比較貼心的，除了提供我們常見的賬戶持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)以外，還設(shè)置投資組合賬戶轉(zhuǎn)換和1-3級(jí)殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這兩項(xiàng)權(quán)益。

這款保險(xiǎn)如今有進(jìn)取型和穩(wěn)健型這兩種組合賬戶，保險(xiǎn)公司每年為消費(fèi)者提供4次免費(fèi)組合轉(zhuǎn)換的機(jī)會(huì)，消費(fèi)者可以遵循自身的收益管理偏好來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

至于1-3級(jí)殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這項(xiàng)權(quán)益的處理方式分為幾種情況。假設(shè)在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤?，那樣的話保險(xiǎn)公司將退還申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值。

比方說(shuō)在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金后申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤?，按照需求選擇保證返還賬戶價(jià)值終身領(lǐng)取（月領(lǐng)/年領(lǐng)）方式，并且申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)已給付的養(yǎng)老年金總和比養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值小，這種情況下保險(xiǎn)公司將退還養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付的養(yǎng)老年金總和（不計(jì)利息）的差額。

一旦選擇固定期限領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)），保險(xiǎn)公司將遵循合同給付固定領(lǐng)取期內(nèi)尚未給付的養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息），或者采取養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息）的差額，這兩者是按較大者來(lái)提供的。

3.起領(lǐng)年齡靈活可選

我們常見的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在起領(lǐng)年齡的設(shè)計(jì)上，一般都是囊括3-4種，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡可以按照需求選擇60-80周歲這個(gè)區(qū)間內(nèi)的任意一個(gè)年齡。

但是，因?yàn)樵谠O(shè)置了3-4種起領(lǐng)年齡的養(yǎng)老年金險(xiǎn)中，女性大多是55周歲即允許開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，所以信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡雖然選擇很貼心，但對(duì)于女性來(lái)說(shuō)優(yōu)勢(shì)并沒(méi)有那么明顯。

以上就是恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的大概保障情況，想要了解產(chǎn)品詳情的朋友可以移步這個(gè)鏈接：

二．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益真的好嗎？

1.收益情況

要清楚作為一款理財(cái)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大家肯定很在意收益情況，那么信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益究竟好不好呢？學(xué)姐可以利用官方提供的信息給大家簡(jiǎn)單演算一下。

若是一名30周歲男性為自己購(gòu)買這款產(chǎn)品，每月需要繳納500元，選擇60周歲起依據(jù)月領(lǐng)取養(yǎng)老年金至85周歲，挑選穩(wěn)健型賬戶。參照中檔演示利率來(lái)預(yù)估，他在60周歲開始每年共計(jì)有20292元到手。事實(shí)上這個(gè)收益情況就見仁見智了。

不過(guò)學(xué)姐想告訴大家，實(shí)際上對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，我們一般通過(guò)IRR來(lái)猜測(cè)其實(shí)際收益率，好的年金險(xiǎn)IRR往往無(wú)限接近于3.5%。

2.權(quán)衡保底利率與初始費(fèi)用

直白點(diǎn)說(shuō)，我們還可以通過(guò)權(quán)衡保底利率和初始費(fèi)用來(lái)判斷這款產(chǎn)品的收益情況。

保底利率方面，進(jìn)取型組合賬戶采取1.2%，穩(wěn)健型組合賬戶參考2.5%，這兩個(gè)保底利率并不是很讓人滿意，用時(shí)在這個(gè)最低保證利率之上的收益是不做保證的。其次，當(dāng)前我們比較常見的萬(wàn)能險(xiǎn)保底利率最高設(shè)置為3%。

也可以說(shuō)，倘若要提到利率，這樣的話這款產(chǎn)品在保底利率方面打不過(guò)市面上優(yōu)質(zhì)的萬(wàn)能險(xiǎn)。

有些朋友可能知道，萬(wàn)能險(xiǎn)眼下除了有保底利率，也囊括初始費(fèi)用。

初始費(fèi)用說(shuō)得通俗點(diǎn)就是保險(xiǎn)公司在我們繳納的每一筆保費(fèi)中預(yù)先扣除的那部分費(fèi)用，只有扣除之后的剩余部分才會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶增值，那在這方面自然是扣除的部分越少，故我們的收益越可觀了。

大多數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用會(huì)按照繳費(fèi)方式的不同，目前設(shè)置為1%、2%、3%，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的初始費(fèi)用最高即規(guī)定為3%，也是沒(méi)有多大優(yōu)勢(shì)的。

講解下來(lái)，學(xué)姐認(rèn)為信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的表現(xiàn)不是很讓人滿意。目前其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在權(quán)益方面和起領(lǐng)年齡的選擇上，但它的保障一般，收益也并不一定如我們想象中的那么好。

不過(guò)，想買年金險(xiǎn)的朋友也別灰心，學(xué)姐這里還有一些收益不錯(cuò)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品可以供大家對(duì)比。希望大家能夠選到保障合心意、收益也高的產(chǎn)品：

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