如果你想靠年金險(xiǎn)獲取高額收益，我勸你洗洗睡吧。

自國(guó)家出臺(tái)了年金險(xiǎn)預(yù)定利率不超過(guò)4.025%的政策以來(lái)，這類(lèi)產(chǎn)品就能很好的進(jìn)行理財(cái)，和把錢(qián)存銀行差別很小。

甚至說(shuō)有的產(chǎn)品的收益率和銀行的定期利率相比差遠(yuǎn)了。

那國(guó)壽鴻福至尊年金險(xiǎn)（分紅型）的收益率如何？是高還是低？我們來(lái)探個(gè)究竟。

一、鴻福至尊保障內(nèi)容分析

鴻福至尊的保障內(nèi)容很簡(jiǎn)明扼要，收益和身故保障是其中的兩個(gè)主要部分，而收益又包含著年金生存險(xiǎn)，滿(mǎn)期金 ，具體我們看下圖：

我們先來(lái)研究一下鴻福至尊的保障內(nèi)容，分析它都有哪些優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

優(yōu)勢(shì)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鴻福至尊有三種繳費(fèi)方式，分別是3年交、5年交、10年交，我們可以根據(jù)自己的實(shí)際收入和未來(lái)規(guī)劃這兩方面來(lái)自由選擇。

一般來(lái)說(shuō)，繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好，因?yàn)槔U費(fèi)期越長(zhǎng)，每年繳的保費(fèi)就會(huì)減少一些，也許我們就不會(huì)那么心痛。

不過(guò)早繳晚繳都是繳，而且我們投入年金險(xiǎn)的錢(qián)都是暫時(shí)沒(méi)什么大用處的錢(qián)，所以具體要如何繳，還是要根據(jù)個(gè)人的選擇。

2、支持年金轉(zhuǎn)換

所謂年金轉(zhuǎn)換是指：如果投保人的合同經(jīng)保險(xiǎn)人同意后方可生效，就將所獲得的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換成另一種年金保險(xiǎn)。

鴻福至尊保單到期后收獲自己心意的收益和保障 ，可以提出要求把保險(xiǎn)金改動(dòng)成其他產(chǎn)品，這樣既不用投保，也不用審核，超級(jí)方便。

不足：

身故保障不給力

鴻福至尊的身故保障，只返還已交保費(fèi)，相對(duì)于同類(lèi)型產(chǎn)品，大部分都是有額外賠或者?。ūＹM(fèi)、保額和現(xiàn)金價(jià)值的）較大者賠付。

對(duì)于家庭支柱來(lái)說(shuō)，一旦不幸身故，家里的日常支出，孩子教育費(fèi) 房貸等都沒(méi)有了來(lái)源。

希望鴻福至尊的身故保障得到有效改進(jìn)，趕超其它產(chǎn)品。

其實(shí)我前面也有提及，買(mǎi)年金險(xiǎn)，最關(guān)鍵的就是收益率，所以鴻福至尊的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)就沒(méi)有特別重要，重要的是它的收益率如何。

二、鴻福至尊收益率曝光！

用30歲男性、10年交、年交保費(fèi)10萬(wàn)這個(gè)例子來(lái)講解（基本保額為24820元），來(lái)計(jì)算下IRR，具體結(jié)果如下圖：

最后得出，鴻福至尊的IRR只有2%，和銀行的定期利率（2.75%）比還差了一些，盡管鴻福至尊是復(fù)利增長(zhǎng)，然而這都被甩開(kāi)一大截了。

比如有些年金險(xiǎn)收益率高的，IRR能達(dá)到3%，甚至是4%，鴻福至尊差距有點(diǎn)大：

大概會(huì)有人質(zhì)疑：“你這計(jì)算的有瑕疵，鴻福至尊的分紅怎么能那么少？再說(shuō)它還囊括了萬(wàn)能賬戶(hù)！”

學(xué)姐這就來(lái)給你認(rèn)真解讀一下~

1、分紅的貓膩

所謂的分紅就是指：每年保險(xiǎn)公司都會(huì)從公司的盈利的一部分中，以紅利的形式分給保戶(hù)。

保險(xiǎn)公司的紅利來(lái)源包括三個(gè)方面:即死差、利差和費(fèi)差。

這也就意味著，紅利與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)額是相匹配的，上不封頂，但也可能沒(méi)有紅利。

另外，保險(xiǎn)公司分紅和盈利資金是不透明的，收貨的利益有多少，如何進(jìn)行分 每人能分紅多少，這都是根據(jù)保險(xiǎn)公司自己來(lái)做決定，這么看來(lái)保險(xiǎn)公司在紅利分配這個(gè)問(wèn)題上面，它同時(shí)扮演這兩種角色除了是“運(yùn)動(dòng)員”，也是“裁判員”

2、萬(wàn)能賬戶(hù)

萬(wàn)能賬戶(hù)的概念如下：保險(xiǎn)公司把你的生存金（年金）退到你的賬戶(hù)，若這邊資產(chǎn)你不著急領(lǐng)取的話(huà)，那不如把它存入萬(wàn)能賬戶(hù)中去，這還可以實(shí)現(xiàn)它的增值呢。

萬(wàn)能賬戶(hù)一般情況下有三個(gè)收益利率，分別是保底收益率、中檔利率和高檔利率。一個(gè)保險(xiǎn)公司除了上面提到的內(nèi)容之外，還有實(shí)際結(jié)算利率。

萬(wàn)能賬戶(hù)和新產(chǎn)品的發(fā)出時(shí)，總的來(lái)說(shuō)它們的一個(gè)結(jié)算利率還是相當(dāng)?shù)牟诲e(cuò)的，差不多也有5%左右不過(guò)由于時(shí)間在不停的推移，那么這個(gè)結(jié)算利率也會(huì)隨著改發(fā)生改變，會(huì)從5%，下降到3%-4%左右。

文章最后，我再送給大家一份避坑指南，幫你遠(yuǎn)離年金險(xiǎn)的坑：

以上就是我對(duì) "中國(guó)人壽鴻福至尊年金險(xiǎn)返還本金嗎"的圖文回答，望采納！

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