要是你計(jì)劃用年金險(xiǎn)來(lái)大賺一筆，那還是趁早放棄吧。

從國(guó)家對(duì)年金險(xiǎn)預(yù)定利率不超過(guò)4.025%的規(guī)定開(kāi)始之后，這類產(chǎn)品屬于一種穩(wěn)定理財(cái)?shù)霓k法，和把錢存銀行是差不多的。

甚至說(shuō)有的產(chǎn)品的收益率和銀行的定期利率相比差遠(yuǎn)了。

那國(guó)壽鴻福至尊年金險(xiǎn)（分紅型）的收益率占比怎么樣？是高還是低？我們來(lái)探討一番。

一、鴻福至尊保障內(nèi)容分析

鴻福至尊的保障內(nèi)容很簡(jiǎn)明扼要，包含兩部分：收益、身故保障，其中收益分為年金、生存金和滿期金三部分，具體我們就通過(guò)下圖來(lái)了解：

我們先來(lái)研究一下鴻福至尊的保障內(nèi)容，分析它都有哪些優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

優(yōu)勢(shì)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鴻福至尊繳費(fèi)方式分為3/5/10年交這三種，我們可以遵從自己的實(shí)際收入、未來(lái)規(guī)劃來(lái)進(jìn)行挑選。

一般而言，繳費(fèi)期越長(zhǎng)的產(chǎn)品做的越好，因?yàn)槔U費(fèi)期越長(zhǎng)，每年繳的保費(fèi)就會(huì)少很多，可能我們就不會(huì)很舍不得。

不過(guò)早繳晚繳都是繳，而且我們投入年金險(xiǎn)的錢都是我們長(zhǎng)期閑置的錢，所以到底用什么方式繳納，還是和個(gè)人的選擇有關(guān)。

2、支持年金轉(zhuǎn)換

所謂年金轉(zhuǎn)換是指：通常來(lái)說(shuō)，投保人的合同經(jīng)保險(xiǎn)人同意后方可生效，因此把所獲得的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換成另一種年金保險(xiǎn)。

如果你在鴻福至尊保障到期后，還想獲得更好的收益、保障，可以向上申請(qǐng)把保險(xiǎn)金改變成其他產(chǎn)品，這樣投保、審核等流程就可以免掉了，非常方便。

不足：

身故保障不給力

鴻福至尊的身故保障，只返還已交保費(fèi)，相對(duì)于同類型產(chǎn)品而言，大部分都有額外賠或者?。ūＹM(fèi)、保額和現(xiàn)金價(jià)值的）較大者賠付。

對(duì)于家庭支柱來(lái)說(shuō)，一旦不幸身故，家里的日常支出，孩子教育費(fèi) 房貸等都沒(méi)有了來(lái)源。

與其他的產(chǎn)品相比較，鴻福至尊的身故保障還做的不夠好 。

其實(shí)我前面也有提及，買年金險(xiǎn)，首先要觀察它的收益率，所以鴻福至尊的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)就沒(méi)有特別重要，重要的是它在收益率方面做的怎么樣。

二、鴻福至尊收益率曝光！

把30歲男性、10年交、年交保費(fèi)10萬(wàn)當(dāng)做一個(gè)例子（基本保額為24820元），來(lái)計(jì)算下IRR，具體結(jié)果如下圖：

計(jì)算過(guò)后，鴻福至尊的IRR只有2%，相較于銀行的定期利率（2.75%）來(lái)說(shuō)算低的了，雖說(shuō)鴻福至尊是復(fù)利增長(zhǎng)，但是這差距也太大了。

像一些高收益率的年金險(xiǎn)，IRR能達(dá)到3%，甚至是4%，鴻福至尊差的有點(diǎn)多：

有些人興許就很困惑：”你這算的有問(wèn)題呀，鴻福至尊的分紅哪有這么少？并且它還包括了萬(wàn)能賬戶！”

放輕松，學(xué)姐向你一一介紹一下~

1、分紅的貓膩

所謂的分紅就是指:從每年保險(xiǎn)公司的可支配盈余中，支付一部分分給保戶。

分紅保險(xiǎn)的紅利分配主要來(lái)源于三個(gè)方面:死差和利差和費(fèi)差。

換種說(shuō)法表達(dá)就是，當(dāng)然紅利收益與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)額成果是相匹配的，上不封頂，但也有可能沒(méi)有紅利。

另外，分紅保險(xiǎn)公司資金和盈利是不公開(kāi)透明的，這里面的小細(xì)節(jié)（賺多少，分多少，怎么分）這是由保險(xiǎn)公司親自做決定的，在紅利分配問(wèn)題上，保險(xiǎn)公司同時(shí)為“運(yùn)動(dòng)員”和“裁判員”

2、萬(wàn)能賬戶

萬(wàn)能賬戶的概念如下：保險(xiǎn)公司把你的生存金（年金）退到你的賬戶，你不著急領(lǐng)取，就可以選擇讓這筆錢進(jìn)入萬(wàn)能賬戶中，實(shí)現(xiàn)增值。

萬(wàn)能賬戶一般別分成三個(gè)收益利率，一個(gè)是保底收益率、一個(gè)是中檔利率，另一個(gè)是高檔利率。一個(gè)保險(xiǎn)公司除了上面提到的內(nèi)容之外，還有實(shí)際結(jié)算利率。

其實(shí)，所有的萬(wàn)能賬戶和新產(chǎn)品出售的時(shí)候，在結(jié)算利率這方面是非常的高的！也差別不多有5%左右，但是吧，由于時(shí)間的問(wèn)題，結(jié)算利率最終還是會(huì)慢慢下降的，不過(guò)還是有一點(diǎn)的穩(wěn)定范圍在3%-4%左右。

文章最后，我再送給大家一份避坑指南，幫你遠(yuǎn)離年金險(xiǎn)的坑：

以上就是我對(duì) "中國(guó)人壽鴻福至尊年金險(xiǎn)條款"的圖文回答，望采納！

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