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鴻福至尊?

提問: 尋風(fēng)蹤跡 分類:國(guó)壽鴻福至尊年金險(xiǎn)分紅型

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-艾琳

假若你購(gòu)買年金險(xiǎn)是為了得到比較高的利潤(rùn),那勸你趕緊收手吧。

從國(guó)家對(duì)年金險(xiǎn)預(yù)定利率不超過4.025%的規(guī)定開始之后,這類產(chǎn)品就可以當(dāng)做是一種理財(cái)?shù)氖紫?,和把錢存銀行幾乎沒有差別。

甚至說有的產(chǎn)品的收益率,相較于銀行的定期利率來說差了很多。

那國(guó)壽鴻福至尊年金險(xiǎn)(分紅型)的收益率如何?是高還是低?我們來探個(gè)究竟。

一、鴻福至尊保障內(nèi)容分析

鴻福至尊的保障內(nèi)容很清晰明了,由收益和身故保障兩部分組成 ,而且收益由金 生存金和滿期金組成,詳細(xì)的我們看下圖:

我們先對(duì)鴻福至尊的保障內(nèi)容探討一番,了解一下它的優(yōu)勢(shì)是什么,劣勢(shì)又是什么。

優(yōu)勢(shì):

1、繳費(fèi)期限靈活

鴻福至尊有三種繳費(fèi)方式,一種是3年交、其余兩種是5年交和10年交,我們可以憑借自己的實(shí)際收入、未來規(guī)劃來隨意的選擇一種方式。

總的來說,繳費(fèi)期越長(zhǎng)的產(chǎn)品越優(yōu)秀,因?yàn)槔U費(fèi)期越長(zhǎng),每年繳的保費(fèi)相對(duì)來說就不是很高,那心痛的程度就不會(huì)那么高。

不過早繳晚繳都是繳,而且我們投入年金險(xiǎn)的錢都是一時(shí)間用不到的錢,所以究竟如何繳,還是依據(jù)自己的喜好來。

2、支持年金轉(zhuǎn)換

所謂年金轉(zhuǎn)換是指:通常來說,投保人的合同經(jīng)保險(xiǎn)人同意后方可生效,因此把所獲得的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換成另一種年金保險(xiǎn)。

如果你在鴻福至尊保障到期后,還想獲得更好的收益、保障,可以請(qǐng)求把保險(xiǎn)金變更成其他產(chǎn)品,這樣就免掉了投保、審核等相關(guān)流程,算是很簡(jiǎn)便了。

不足:

身故保障不給力

鴻福至尊的身故保障,只返還已交保費(fèi),對(duì)于同類型產(chǎn)品來說,絕大部分都是有額外賠或者?。ūYM(fèi)、保額和現(xiàn)金價(jià)值的)較大者賠付。

對(duì)于家庭支柱來說,一旦不幸身故,家里的日常支出 孩子教育費(fèi)和房貸等會(huì)成為一個(gè)巨大的錢財(cái)負(fù)擔(dān) 。

鴻福至尊的身故保障還存在許多不足之處 。

其實(shí)我前面也有提及,買年金險(xiǎn),最關(guān)鍵的就是收益率,所以鴻福至尊的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)就沒有特別重要,重要的是它在收益率方面做的怎么樣。

二、鴻福至尊收益率曝光!

就拿30歲男性、10年交、年交保費(fèi)10萬當(dāng)做例子(基本保額為24820元),來計(jì)算下IRR,具體結(jié)果如下圖:

由上圖可知,鴻福至尊的IRR只有2%,比銀行的定期利率(2.75%)低了0.75%,即使鴻福至尊是復(fù)利增長(zhǎng),不過這差的可不是一點(diǎn)半點(diǎn)啊。

比如有些年金險(xiǎn)收益率高的,IRR能達(dá)到3%,甚至是4%,鴻福至尊差距有點(diǎn)大:

這時(shí)就有朋友納悶了:“你這計(jì)算的有瑕疵,鴻福至尊的分紅怎么能那么少?而且它還有萬能賬戶呢!”

大家別急,聽我慢慢道來~

1、分紅的貓膩

所謂的分紅就是指:每年保險(xiǎn)公司都會(huì)從公司的盈利的一部分中,以紅利的形式分給保戶。

分紅保險(xiǎn)的紅利分配主要來源于三個(gè)方面:死差和利差和費(fèi)差。

換種說法表達(dá)就是,當(dāng)然分紅險(xiǎn)的紅利收益與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)額是相匹配的,上不封頂,但也有可能沒有紅利。

另外,保險(xiǎn)公司分紅和盈利資金是不透明的,它能夠收益多少,根據(jù)什么方式去分紅,一般分配多少這些都是保險(xiǎn)公司自己來做的安排,在紅利分配問題上,保險(xiǎn)公司同時(shí)為“運(yùn)動(dòng)員”和“裁判員”

2、萬能賬戶

所謂萬能賬戶就是:保險(xiǎn)公司返還給你的生存金(年金),你不著急領(lǐng)取,就可以選擇讓這筆錢進(jìn)入萬能賬戶中,實(shí)現(xiàn)增值。

保底收益率、中檔利率和高檔利率這三個(gè)利率就是萬能賬戶的三個(gè)收益利率。除此之外還有一個(gè)保險(xiǎn)公司的實(shí)際結(jié)算利率。

所有的萬能賬戶和新產(chǎn)品發(fā)售時(shí),結(jié)算利率結(jié)算利率都非常高,差不多在5%左右,不過由于時(shí)間在不停的推移,那么這個(gè)結(jié)算利率也會(huì)隨著改發(fā)生改變,會(huì)從5%,下降到3%-4%左右。

文章末尾,學(xué)姐將自己概括好的關(guān)于如何避開年金險(xiǎn)大坑的方法附在了這里,大家感興趣的話可以看看:

以上就是我對(duì) "鴻福至尊?"的圖文回答,望采納!

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